Alapjaiban változtatta meg a koronavírus a magánszemélyek hitelhez jutási lehetőségét. Rengetegen vannak, akiknek februárban még szinte kérés nélkül is adtak volna hitelt a bankok, ma pedig szinte megszűnt a hitelhez jutás lehetősége. Mi, hogyan és miért változott meg ennyire a magyar bankok gyakorlatában? Mit tehet az, aki ma – kellő átgondolás után is – hitelhez kíván jutni? És milyen változások várhatóak a jövőben?
5,9%-os THM plafon a személyi kölcsönök esetében, a korábban felvett hiteleket pedig nem szükséges törleszteni év végégig. Ez a két tényező söpört végig a hazai bankokon az MNB kezdeményezésére a válság első következményeként.
Messziről nézve akár azt is hihetnénk, hogy eljött a Kánaán, de ez távolról sincs így.
A változások bemutatása előtt érdemes áttekinteni, hogyan működik a banki hitelezés a gyakorlatban. Minden bank számára a hitelezés az egyik legfontosabb – és a profithoz általában a legnagyobb mértékben hozzájáruló – tevékenység. A hitelnyújtást megelőzően a banknak – a nála elhelyezett pénz, a bankbetétek védelme érdekében – törvényi kötelessége megvizsgálni, hogy az igénylő képes lesz-e visszafizetni a felvett hitelt. Ha nem, akkor nem adhat kölcsönt.
A koronavírus által kiváltott gazdasági válság ezen a ponton hozott nagy fordulatot: radikálisan lecsökkent a lakosság jelentős részének a hitel visszafizetésére vonatkozó képessége. Egyelőre még találgatják az elemzők, hogy hány ember fogja elveszíteni a munkáját, de egészen biztosan több százezres számról lesz szó. További kérdés, hogy hány ember fog lényegesen kevesebbet keresni, mint a válságot megelőzően?
Fentiek után lássuk, hogyan változott a bankok hitelezési gyakorlata a hazai vészhelyzet kihirdetését követő első három hétben:
A helyzetet tovább nehezíti, hogy a válságkörnyezet hatására a kamatok is felfelé mozdultak (leszámítva a rendeletben szabályozott, maximum 5,9%-os THM-mel rendelkező személyi kölcsönöket, amelyekre az alábbiakban még visszatérünk.) A változó kamatozású hitelek árazását meghatározó BUBOR az év elején 0,16% volt, ma 0,92%. Úgy emelkedett ez a kamatszint 0,76%-ot, hogy az MNB hozzá sem nyúlt az alapkamathoz. Jól látszik tehát, hogy a lakosság szempontjából irányadónak számító alapkamat teljesen elvesztette jelentőségét napjainkra. A fix kamatozású hitelek szempontjából a helyzet némileg kedvezőbb, mivel az MNB egy új intézkedésen keresztül alacsonyan tudja tartani az 5 évre rögzített kamatokat.
2016 és 2019 vége között a bankok közötti verseny igen nagymértékben erősödött, így az egyes bankok hitelajánlatai között a különbségek mérséklődtek. Ma, lényegesen bizonytalanabb környezetben, olyan mértékben megnőtt a bankok közötti különbség, hogy ugyanazon ügyfélnek 'A' bank nem ad hitelt, 'B' bank pedig igen. Nincs tehát olyan dimenziója a hitelezésnek, ami ne változott volna, de ez egy teljesen természetes jelenség válságkörnyezetben.
Fontos kiemelni, hogy a személyi kölcsönök 5,9%-os THM-e csak az idei év végéig érvényesül. 2021 januárjától a legtöbb esetben magasabb kamatszint érvényesül majd, így magasabb havi törlesztőt fognak fizetni az ügyfelek. Nincs szó másról tehát, mint a hitelkamat mesterséges, ideiglenes leszorításáról.
A személyi kölcsön hitelezésre is igazak a fentiek: gazdasági szektorok között és a jövedelem típusa alapján is szelektálnak a bankok. Nehezebb ma személyi kölcsönt felvenni, mint két hónapja. Ma (még) fehér hollóként létező, futamidő végéig fix 5,9%-os THM-mel rendelkező személyi kölcsönt pedig a lakosság töredéke igényelheti sikeresen.
A rövid válasz: igen. Lényegesen szigorúbb banki hitelminősítéssel és lassabb hitelezési folyamat mellett (hiszen a banki alkalmazottak egy része is otthonról látja el a munkáját).
A kicsit is egyedi jellemzővel bíró hiteligénylőknek lényegesen komolyabb erőfeszítést jelent ma egyáltalán megtalálniuk azt a bankot, amelyik hitel ad számukra. Az „átlagos” – már amennyiben ma létezik ilyen – hiteligénylőnek pedig lényegesen komolyabb kihívást megtalálni a számára (mind a hitel összege, mind a kamat és egyéb díjtételek vonatkozásában) optimális hitelt nyújtó bankot.
A kormányzat döntése értelmében automatikusan mentesül minden korábbi hitelfelvevő a havi törlesztőrészletek megfizetése alól 2020 végéig. Ez az úgynevezett hitelmoratórium. Aki ezen intézkedés keretében nem fizeti a törlesztőjét, az nem kerül fel a rossz adósok listájára.
Ennek ellenére jogosan merül fel a kérdés, hogy romolhat-e a hitelképességünk egy jövőbeli (pl. fél év múlva megvalósuló) hiteligénylés esetében? A hitelminősítés minden bank saját hatásköre, bármelyik alkalmazhat szigorúbb megközelítést, mint amit az MNB előír. Egyelőre szinte meghatározhatatlan, hogy a bankok fél év múlva, hogyan fogják ezt a kérdést megítélni.
Mind a lakosság, mind a vállalkozások eladósodottsága alacsonyabb Magyarországon a regionális és európai átlagnál is. Nem véletlen tehát, hogy az MNB elnöke a Magyar Kereskedelmi és Iparkamara utolsó nagy márciusi konferenciáján utalt rá, hogy a hitelezésnek szerepet kell majd kapnia a válságból történő kilábalásban.
Mindezt nem jelenthet mást, minthogy valamilyen formában (ahogy újraindul az élet a járványhelyzet elmúlásával) a kormányzat és/vagy az MNB aktívan támogatni fogja a hitelezést. A bankok közötti versengés a hitelfelvevő ügyfelekért minden bizonnyal akkor fog visszatérni, amikor a magyar gazdaság főbb mutatói újra elérték a járvány kirobbanása előtti szintet.
A cikk az Index és a Bankmonitor közötti szponzorált tartalmi együttműködés része.
(Borítókép: Bődey János / Index)