Az év végéig legfeljebb 5,75 százalékos THM-mel vehetünk fel személyi kölcsönt. Az ezzel járó pénzügyi előny viszont hónapról hónapra csökken. Megvizsgáltuk, mennyit spórolhatunk, ha idén veszünk fel személyi hitelt és nem 2021 elején, amikor várhatóan megszűnik a járvány miatt bevezetett THM-plafon.
A Bank360.hu Személyi Kölcsön Kalkulátorával azt számoltuk ki, mennyivel spórolhatunk többet a július elejétől elérhető, legfeljebb 5,75 százalékos teljes hiteldíjmutatóval (THM) rendelkező kölcsönökkel a hagyományos, THM-plafon nélküli hitelekhez képest. Ehhez két fontos tényezővel kell számolnunk:
Míg az előbbi feltétel magáért beszél, az utóbbi nem biztos, hogy egyértelmű: a kedvezményes THM ugyanis márciustól év végéig él. Az spórolja tehát a legtöbb pénzt, aki ebben az időszakban a legkorábban veszi fel a kölcsönt, hiszen annál hosszabb ideig fizethet alacsonyabb kamatot.
Vegyünk egy konkrét példát: aki áprilisban vette fel a személyi kölcsönét - akkor még 5,9 százalékos maximum THM mellett -, az 8 hónapig fizet kevesebbet. Ha viszont valaki júliusban veszi fel a hitelt, már csak 5 hónapig.
Mindez nem tűnik fel a kezdő havi törlesztőrészletekben, hiszen az az év végéig egy alacsonyabb összeg, viszont a teljes visszafizetendő összegek közötti különbség jól érzékelteti, hogy mennyit jelent a kivárás.
A THM-plafont egyébként a jegybanki alapkamathoz mérten határozzák meg, amelynek 15 bázispontos csökkentése júniusban magával hozta júliusra a legfeljebb 5,75 százalékos THM-et a fogyasztási hiteleknél. Viszont az alapkamat ismételt csökkentése idén már nem hozna változást, mivel a szabályok szerint az adott naptári félévre határozzák meg THM-et.
Azt, hogy mennyi pénzt veszítünk egy-egy hónap csúszással, két példán számoltuk ki, de a Bank360.hu Személyi Kölcsön Kalkulátorával más hitelösszeget vagy futamidőt megadva is összehasonlíthatjuk, hogy a kalkuláció pillanatában milyen ajánlatokat nyújtanak a bankok. Az általunk használt két példa:
A két konstrukció a Bank360.hu által vizsgált pénzintézetek ajánlatai között megtalálható, azaz a feltételek teljesítésével valóban igényelhető.
Az összehasonlításból jól látszik: ahogy egyre később vesszük fel a kölcsönt, úgy drágul végül a hitelünk is. 1,5 millió forint esetében havonta nagyjából 2 500 - 4 500 forint között drágul a kölcsön, míg 5 millió forintnál nagyjából 10 000 forint havonta a késlekedés ára.
Még látványosabb, ha megnézzük, mekkora a különbség aközött, ha most vagy majd jövő januárban veszünk fel hitelt: 1,5 milliós hitelösszeg esetén 17 502 forintot, 5 milliós kölcsön esetében pedig 59 430 forintot veszítünk, ha jövő januárra halasztjuk a hitelfelvételt.
A fent vizsgált ajánlatok a Bank360.hu által figyelt személyi kölcsönök között a rangsor tetején vannak: ha az ügyfél vállalja, hogy legalább nettó 250 000 forintos jövedelmét a banknál vezetett számlára utaltatja, a kedvezményes időszak után is csak 7,77 százalékra emelkedik az éves kamat, ami még mindig jelentős mértékben elmarad a személyi kölcsönök jegybank által mért tavalyi, 13,01 százalékos átlagkamatához képest.
Azért, hogy megmutassuk, miért érdemes összehasonlítani a különböző bankok ajánlatait, megvizsgáltunk egy másik kölcsönt is, a fentivel megegyező hitelösszeggel és futamidővel. Az igénylési kondíciók között jelentős különbség, hogy ezen ajánlat igényléséhez elég havi nettó 150 000 forint jövedelmet a banknál vezetett folyószámlára utalni, az éves kamat viszont 11,99% lesz a kedvezményes időszak után, (a kedvezményes időszak alatt viszont csak 4,67%-ot fogunk fizetni).
Ahogy az egyből szembetűnik, a magasabb éves kamattal igényelhető hitel 1,5 millió forintos hitelösszegnél nagyjából 150 000 forinttal, 5 millió forintnál pedig közel 200 000 forinttal lesz drágább.
Szintén érdemes figyelembe venni, hogy ez a hiteltermék a kedvezményes időszakban is gyorsabban drágul. Másfél milliós hitelösszegnél nagyjából 10 000 forinttal lesz költségesebb havonta, 5 millió forint igénylésekor pedig 30 - 40 000 forintot veszítünk havonta a késlekedéssel, egészen december végéig.
Bármikor is igényelnénk tehát hitelt, érdemes összehasonlítani a kölcsönöket a Bank360.hu hitelkalkulátorával hiszen a kölcsön futamideje alatt százezreket is megspórolhatunk azzal, ha a megfelelő hitelt választjuk.
A cikk az Index és a Bank360 közötti szponzorált tartalmi együttműködés része.
(Borítókép: Gyalogos egy budapesti bankfiók előtt. Fotó: Huszti István / Index)