A mai napon a CIB Bank szakértői csapatának közreműködésével lehetőséget adunk az Index olvasóinak, hogy egy úgynevezett Ingatlan nyílt nap keretében élőben kérdezzenek és jussanak válaszokhoz.
A legtipikusabb és legérdekesebb kérdések, valamint az azokra adott válaszok olvashatók lesznek folyamatosan frissülő cikkünkben.
Kérdezzen!
Kérdéseiket mostantól délután 17 óráig a nyiltnap@index.inda.hu e-mail címen juttathatják el nekünk.
Válaszolunk:
Kérdés: 15 millió forint értékű ingatlan vásárlásához keresem a legkedvezőbb lakáshitelt, 12 milló forint értékben, nem első lakás vásárlásához, 10 év futamidőre, fix kamatozással. Az önerő 1 millió forint készpénz plusz 2 millió forint lakástakarék-pénztári megtakarítás, ami 7 év múlva jár le. A havi átlagkeresetem körülbelül 350 ezer forint, ami a CIB-nél vezetett folyószámlára érkezik rendszeresen. Egyéb tartozásom nincs. Mikor lehet előtörleszteni a hitelt a futamidő alatt? #lakáshitel #futamidő #kamat #lakástakarékpénztár #előtörlesztés
CIB szakértőjének válasza: 15 millió Ft forgalmi értékű ingatlanhoz 12 millió Ft hitelt fel lehet venni, vagyis 3 millió Ft önerővel szükséges rendelkezni. Azonban a CIB Banknál a meglévő, még nem lejáró lakástakarékpénztári megtakarítás nem számít önerőnek, azt csak a megtakarítási időszak lejárta után – jelen esetben 7 év múlva – lehet betörleszteni a hitelbe. Vagyis még 2 millió Ft szükséges más forrásból önerőként. A hitelt bármikor elő lehet törleszteni, amikor arra ügyféligény van, nincs erre vonatkozó korlátozó szabály, az előtörlesztés azonban előtörlesztési díjfizetési kötelezettséggel járhat, amelynek mindenkori aktuális mértékét a kölcsönre vonatkozó kondíciós listák tartalmazzák.
Érdemes a honlapunkon elérhető kalkulátorral kiszámolni, melyik konstrukció milyen törlesztőrészlettel jár adott futamidőre, illetve kollégáink a (+36 1) 399 8888-as telefonszámon pontos kalkulációt is készítenek az igényeknek megfelelően.
Kérdés: Házvásárláson gondolkodunk a párommal, ami valószínűleg a jövő év végén lesz esedékes, de már most nézelődünk. A Balatonon szeretnénk házat vásárolni, konkrét helyszín még nincs, a déli pártot nagyon kedveljük. Esetleg olyan házat vennénk, ahol vendégszállást tudunk kialakítani. Jelenleg külfödön élünk, a páromnak 1920 euró (közel 600 ezer forint) a bruttó fizetése és 1 éves szerződése van, amit mindig további egy évvel meghosszabbítanak. Az én fizetésem bruttó 2135 euró (mintegy 660 ezer forint) és határozatlan idejű szerződéssel rendelkezem. Korábban volt egy autóhitelem, de azt már visszafizettem. Gyerekeink nincsenek. Az önerőnk 6 millió forint és maximum 30 millió forint körüli hitelt vennénk fel, lehetőleg se nem rövid, se nem nagyon hosszú futamidővel. Ezen felül szeretnénk még házfelújításra is valamennyi kölcsönhöz jutni. Az lenne a kérdésem, hogy ilyen feltételek mellett kaphatunk-e a ház megvételéhez hitelt és az összevonható-e a lakásfelújításra kért hitellel? #lakáshitel #külföld #önerő
CIB szakértőjének válasza: Ahogy már korábban is felmerült, a CIB Bank esetében külföldi munkabér elfogadható, ha határozatlan idejű a munkaviszonyból származik, és az igénylő bankszámlájára (magyar vagy külföldi) érkezik. Fontos továbbá, hogy legalább az igénylést megelőző 3 hónapban már fennálljon a munkaviszony, és a jövedelemhez kapcsolódóan előírt közterhek megfizetésre kerüljenek.
A külföldi munkabér igazolására benyújtandó dokumentumok a következők:
Az igénylés időpontját megelőző 3 havi bankszámlakivonat arra a számlára vonatkozóan, melyre a munkabér érkezik. A munkaadó által kiállított 30 napnál nem régebbi német vagy angol nyelvű munkáltatói igazolás CIB Bank formanyomtatványon vagy német vagy angol nyelvű munkaszerződés.
Vagyis jelen esetben a határozatlan idejű munkaszerződéssel rendelkező ügyfél jövedelmét tudjuk csak elfogadni, és az alapján lehet kalkulálni. Elvilekben ez a jövedelem is elég lehet a 30 millió Ft-os hitelhez, 15-20 vagy ennél hosszabb futamidővel számolva. A lakásvásárláshoz szükséges hitel és felújításra szánt hitel két különböző ügylet lesz, és amennyiben az ingatlan terhelhetősége és a jövedelem elbírja, akkor mindkettő felvehető. Érdemes a honlapunkon elérhető kalkulátorral kiszámolni, melyik konstrukció milyen törlesztőrészlettel jár adott futamidőre, illetve kollégáink a (+36 1) 399 8888-as telefonszámon pontos kalkulációt is készítenek az igényeknek megfelelően.
17:00 óra után érkezett kérdések
Kérdés: Egy 400 fő alatti, Fejér megyei településen lévő családi házat az értékbecslő kevesebbre értékel-e, mintha az egy 2000 fő körüli településen helyezkedne el? Ugyanúgy 20-30 százalék körüli önerővel vehető-e fel rá hitel, vagy ha kevesebbre lenne értékelve, több önerő szükséges és kisebb lenne a felvehető hitelösszeg? #lakáshitel #önerő #értékbecslés
CIB szakértőjének válasza: Az ingatlan forgalmi értéke ingatlanpiaci sajátosság, nem a banktól függ, a népességszám, illetve a területi elhelyezkedés összefügg az ingatlan értékbecslő által adott értékével, illetve, ez valóban befolyásolja a szükséges önerő mértékét is.
Kérdés: Melyik kamatperiódust érdemes választani, ha 10 évre szeretnénk felvenni nagyjából 10 millió forintos lakáshitelt? #lakáshitel #kamat
CIB szakértőjének válasza: Ez attól függ, hogy kinek mi a fontosabb. Aki a kiszámíthatóságot, biztonságot helyezi előtérbe, annak érdemes egy hosszabb kamatperiódusú (pl. 5 vagy 10 éves) termékben gondolkodni, vagy a futamidő végéig fix kamatozásút (pl. 10 éves) választani, akinek az alacsonyabb törlesztőrészlet a fontosabb, annak pedig egy évente változó kamatozású termék választása lehet kedvezőbb, mely esetén viszont számolni kell a törlesztőrészletek változásával. Érdemes a honlapunkon elérhető kalkulátorral kiszámolni, melyik konstrukció milyen törlesztőrészlettel jár adott futamidőre, illetve kollégáink a (+36 1) 399 8888-as telefonszámon pontos kalkulációt is készítenek az igényeknek megfelelően.
Kérdés: Melyik stratégia a kedvezőbb? Rövid futamidő alatt a hitel visszafizetése, vagy hosszú futamidejű szerződés mellett megtakarítani, majd a megtakarított pénzből ugyanolyan rövid idő után visszafizetni a teljes tartozást, mint az előző esetben? #lakáshitel #futamidő
CIB szakértőjének válasza: Sajnos ez a kérdés nem ennyire egyszerű. A válasz ugyanis nagyon sok mindentől függ, pl. attól, hogy ki milyen hitelt választ, illetve milyen megtakarítási termékeket vesz igénybe. És emellett persze még számos egyéni tényező is befolyásolja, hogy kinek mi a megfelelőbb.
Kérdés: Lehet akár egy családtag saját tulajdonában lévő ingatlant bevonni a hitelügyletbe, fedezetként? Az ingatlan mellett lenne készpénz is, illetve egy még le nem járt lakástakarék-pénztári megtakarítás, amit később előtörlesztésként használnánk. #lakáshitel #lakástakarékpénztár #előtörlesztés
CIB szakértőjének válasza: Igen, lehet, de a hitel fedezetéül szolgáló ingatlan összes tulajdonosát zálogkötelezettként kell bevonni az ügyletbe. A hitelfelvétel akár 20%-os önerő biztosítása mellett megvalósítható, és a későbbiekben a lakástakarék-pénztári megtakarítás összege betörleszthető.
Kérdés: Egy 14-15 millió forintot érő budapesti ingatlan megvásárláshoz szükséges hitel felvételéhez elég 3 millió forint önerő? #lakáshitel #önerő
CIB szakértőjének válasza: Hitelfelvétel esetén az ingatlanra vonatkozó maximális terhelhetőség az ingatlan várható forgalmi vagy piaci értékének a 80%-a. A forgalmi, vagy piaci érték az értékbecslés alapján kerül meghatározásra.
Kérdés: Új építésű lakást veszek, amihez hitelre is lesz szükségem. Hogyan fog történni az értékbecslés? A ház a hitelfelvétel időpontjában még nem lesz kész. #lakáshitel #értékbecslés
CIB szakértőjének válasza: Mivel nem egy meglévő ingatlanról van szó, az értékbecslő ebben az esetben egy várható értéket fog meghatározni, a hitelfelvétel során a bank ez alapján a várható érték alapján kalkulál.
Kérdés: Katás egyéni vállalkozóként a NAV az előző évi bevétel 60 százalékáról ad ki jövedelemigazolást, és ha jól tudom, ez szokott lenni a felvehető hitelösszeg számítási alapja. Ha bankszámlakivonatokkal tudom igazolni, hogy a NAV általánosításra épülő eljárásában igazoltnál nagyobb volt a vállalkozásból származó jövedelmem, akkor kaphatok magasabb összegű hitelt? #lakáshitel #kata #jövedelemigazolás
CIB szakértőjének válasza: Katás egyéni vállalkozó esetén a NAV jövedelemigazolás a jövedelem meghatározásának az alapja. Ez a jövedelmet alátámasztó hivatalos dokumentum, így ebből a tevékenységből származóan nagyobb összeget sajnos nem tudunk figyelembe venni.
Kérdés: Megtakarítás nélkül, fedezetként hozzáadott plusz ingatlannal milyen lehetőségek vannak lakáshitel-felvételre? #lakáshitel #önerő
CIB szakértőjének válasza: A 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet szabályozza a jövedelemarányos törlesztőrészletet, ill. a hitelfedezeti arányokat. Az ingatlanra alapított zálogjog fedezete mellett nyújtott forinthiteleknél a kitettség nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 80%-át. Azaz vásárlás esetén alapvetően 20% önerő elvárt, ettől eltérni abban az esetben lehet, ha az ingatlan vásárlása olyan lakáshitelből történik, melynek egynél több ingatlan a fedezete, és az ingatlanok megfelelő fedeztet nyújtanak a hitelnek. 20%-nál kevesebb saját erőre (azaz a vételár több mint 80%-ának lakáshitelből történő finanszírozására) csak akkor van lehetőség, ha a megvásárlásra kerülő ingatlan tulajdonosa az adós/adóstárs lesz, és a kiegészítő fedezet tulajdonosa az adós/adóstárs vagy annak közeli hozzátartozója (szülő, gyermek stb.).
Kérdés: A törvény szigorúan szabályozza, milyen esetekben módosulhatnak a lakáshitelek kondíciói, így nem kell attól tartanom, hogy a bank egyoldalúan és indokolatlanul emeli a kamatot, vagy egyéb költségeket a futamidő alatt. Ugyanakkor sok esetben a lakáshitelhez kedvezmények társulnak, amennyiben az adott banknál más szolgáltatást is igénybe veszek. Például ott vezetek folyószámlát, oda utaltatom a fizetésemet, stb. Ezek a kedvezmények természetesen megszűnhetnek menetközben is, ha már nem teljesítem a feltételeket. De kell-e attól tartanom, hogy esetleg a bank mondja fel a folyószámlámat (például, mert az adott számlacsomagot kivezeti, és helyette lényegesen drágábbat ajánl), és így rajtam kívülálló okból nem tudom teljesíteni a feltételeket? #lakáshitel
CIB szakértőjének válasza: Egyoldalúan a bank nem mondhatja fel a törlesztési számlát még akkor sem, ha az adott számla értékesítése megszüntetésre kerül.
Kérdés: Egy adott kamatperiódus lejárta után (legyen az mondjuk 5 év) fogyasztóbarát lakáshitel esetén nagyságrendileg mennyivel növekedhet (tól-ig) a törlesztőrészlet összege, illetve milyen tényezők befolyásolhatják ennek a növekedésnek a mértékét? #lakáshitel #fogyasztóbarát #kamat
CIB szakértőjének válasza: Ilyen esetben a kamatfordulót követően kizárólag a kamatváltoztatási mutató értékével lehet módosítani a hitel kamatát (növelni és csökkenteni egyaránt). A kamatváltoztatási mutatók típusairól és értékeikről a http://www.mnb.hu/fair-bank/kamatvaltoztatasi-mutato oldalon érhető el további információ.
Kérdés: Lakásvásárlás előtt állok és tavasszal fog lejárni az egyik lakástakarék-pénztári megtakarításom. Előbb lakást nézzek és meglátom, hogy mennyi hitelre van szükségem vagy a bankhoz forduljak előbb, hogy mekkora kölcsönt kaphatok? #lakáshitel #lakástakarénpénztár
CIB szakértőjének válasza: Alapvetően mindkét irány járható. A CIB Banknak van olyan előminősítő szolgáltatása, mellyel még a megvásárolni kívánt ingatlan kiválasztását megelőzően megmondja a bank, hogy az ügyfél mekkora kölcsönösszegre számíthat.
A bank ennek keretében megvizsgálja az ügyfél hitelképességét, melynek eredményeként egy tájékoztató levél készül, mely tartalmazza, hogy meghatározott hiteltermék igénylése esetén milyen kondíciókkal és összegben tud kölcsönt adni az ügyfélnek. E levél elkészítésének napjától számítva 6 hónap áll az ügyfél rendelkezésre, hogy kiválassza a számára megfelelő ingatlant, valamint megkösse az adásvételi szerződést. Az igénybe vehető kölcsön összegének végleges meghatározására, a kiválasztott lakóingatlan értékelését követően, hitelbírálat keretében kerül sor. A kölcsönre a jóváhagyáskor érvényes kondíciók az irányadóak, melyek befolyásolhatják a nyújtható kölcsön összegének mértékét.
Kérdés: Lakáshitelt veszek fel új építésű lakásra. Vennék hozzá beállót is, aminek az ára 1,4 millió forint. Ezt muszáj önerőből fizetni, vagy be lehet valahogy „venni” a lakáshitelbe? #lakáshitel #önerő
CIB szakértőjének válasza: Amennyiben fedezetként nem kerül(het) bevonásra a gépkocsi beálló (jelen esetben az 1,4 millió forintos beálló nem elfogadható fedezet), úgy önerőből kell megfizetni ennek a vételárát. Az adásvétel során az első vételárrész (foglaló) összegébe betudható a gépkocsitároló megvásárlása.
16:00 óra után érkezett kérdések
Kérdés: A párommal mindketten külföldön dolgozunk, kaphatunk-e lakáshitelt, és ha igen, milyen igazolásokat fogadnak el a bankok? S hogy még bonyolultabb legyen, lehet-e külföldről kötött hitelszerződésbe magyarországi lakástakarékpénztárban lévő, hamarosan lejáró tőkét önerőként feltüntetni? #lakáshitel #lakástakarékpénztár #külföld #önerő
CIB szakértőjének válasz: Amennyiben Magyarországon szeretne hitelt felvenni, akkor a CIB Bank esetében külföldi munkabér elfogadható, ha határozatlan idejű a munkaviszonyból származik, és az igénylő bankszámlájára (magyar vagy külföldi) érkezik. Fontos továbbá, hogy legalább az igénylést megelőző 3 hónapban már fennálljon a munkaviszony, és a jövedelemhez kapcsolódóan előírt közterhek megfizetésre kerüljenek.
Ahogy már korábbi válaszokban is írtuk, a külföldi munkabér igazolására benyújtandó dokumentumok a következők:
Az igénylés időpontját megelőző 3 havi bankszámlakivonat arra a számlára vonatkozóan, melyre a munkabér érkezik. A munkaadó által kiállított 30 napnál nem régebbi német vagy angol nyelvű munkáltatói igazolás CIB Bank formanyomtatványon vagy német vagy angol nyelvű munkaszerződés.
Alapvetően a kölcsön igényléséhez és a pozitív hitelbírálatot követően történő szerződés aláírásakor mindenképpen személyes részvétel szükséges. Azonban megfelelő lehet a külföldön kiállított meghatalmazás, ami akkor bír teljes bizonyító erővel, ha azt a magyar külképviseleti hatóság a kiállítás helyén felülhitelesítette, vagy a kiállítás államának erre feljogosított hatósága ún. Apostille-lal (nemzetközi szerződés alapján szabályozott hitelesítési záradék, amit nem a magyar konzulátus állít ki) látta el.
Meghatalmazott által történő igénylés és szerződéskötés kizárólag abban az esetben lehetséges, ha az ügyfelet a bank a hiteligénylési folyamatban legalább egy alkalommal már azonosította úgy, hogy a hitelügyintéző előtt egyszer személyesen megjelent, vagyis egyszer mindenképpen haza kell jönni, nem lehet teljes egészében külföldről megkötni a kölcsönszerződést.
A lakástakarékpénztári megtakarítás lehet önerő, amennyiben a megtakarítási időszak lejár, mire a kölcsönt megigényeljük. Arról, hogy a külföldön (azaz más országban jelen levő banknál) kötött hitelszerződésbe az adott külföldi bank be tudja-e számítani önerőként a lakástakarékpénztári megtakarítást, sajnos nem rendelkezünk információval.
Kérdés: Ha van hitelem egy ingatlanra egy adott városban, majd költözés miatt ezt az ingatlant el akarom adni és az eladás után egy másik városban egy újabb ingatlant akarok vásárolni, akkor a futó hitelemet átvihetem-e és az újabb ingatlanra, s ha igen, hogyan, milyen következményekkel? #lakáshitel
CIB szakértőjének válasza: Amennyiben a meglévő ingatlant eladjuk, akkor az új ingatlanra hitelkiváltásként vihetjük át a fennálló kölcsönt, amennyiben az új ingatlan terhelhetőségébe a fennálló kölcsöntartozás belefér. Ez teljes hiteligénylési folyamatot igényel.
Amennyiben nem szeretnénk új hitelt felvenni, akkor fedezetet is cserélhetünk a kölcsönügyletben.
Kérdés: 12 évre vennénk fel lakáshitelt, 10 év fix kamatozással, amit számításaink szerint a 10 év lejártával végtörlesztenénk. Milyen hatással lenne erre a hitelre egy jelentős jegybanki alapkamat-változás? Elméletileg a fix kamat lényege a stabilitás lenne, viszont a leírásokban legtöbbször az szerepel, hogy a banknak módjában áll változtatni a kamaton ez idő alatt is a rajtuk kívül álló okok miatt. #lakáshitel #kamat
CIB szakértőjének válasza: Kétféle „10 évig fix” kamatozású hitelről beszélhetünk. Az egyik a futamidő végéig fix kamatozású konstrukció, melynek futamideje lehet 10 év is, és melynek kamata ebben az esetben a 10 év alatt nem változik. A másik a rögzített kamatperiódusú hitel – jelen példában 10 évre rögzített kamatperiódussal –, melyet hosszabb futamidővel is felvehetünk, mint 10 év. de itt sem változik az első 10 évben a kamat, csak a 10 év letelte utáni kamatperiódusban változhat, az adott kölcsönre irányadó, az MNB honlapján közzétett kamatváltoztatási mutató alkalmazásával számított mértékig. Mindkét esetben igaz azonban, hogy a 10 év alatt nem változik a kamatozás, így a havi törlesztőrészlet sem. A bankok egyébként nem módosíthatnak egyoldalúan a kamatokon, ezt a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. tv. szabályozza.
15:00 óra után érkezett kérdések
Kérdés: Külföldön élek jó fizetéssel és nagyobb tételben szeretnék hitelt felvenni, fix futamidő mellett. Három év alatt is képes lennék a kölcsönt visszafizetni, de ez nem 100 százalék. Az 5 év fixálása viszont nagyobb kamatterhet jelentene, ha minden igaz. Érdemes lenne 3 évig spórolósabbra venni a mindennapokat és megtakarítani a kamatkülönbözettel járó költségeket vagy maradjak a hosszabb távú visszafizetés mellett? #lakáshitel #kamat #futamidő #törlesztés #külföld
CIB szakértőjének válasza: Az 5 éves futamidő a 3 évessel szemben ugyanakkora kölcsönösszegre vonatkozóan alacsonyabb havi törlesztőrészleteket jelent, de nyilván összességében magasabb lesz a teljes visszafizetendő összeg. Ez egyéni döntés, kinek melyik feltétel fontosabb. Bármelyiket is választjuk, bármikor előtörleszthető a hitel. Érdemes a honlapunkon elérhető kalkulátorral kiszámolni, melyik konstrukció milyen törlesztőrészlettel jár adott futamidőre, illetve kollégáink a (+36 1) 399 8888-as telefonszámon pontos kalkulációt is készítenek az igényeknek megfelelően.
Kérdés: Pontosan mit jelent, hogy a forgalmi értéket az értékbecslés során az értékbecslő állapítja meg? Ez tehát nem azonos a vételárral? Mondanának egy példát? Előfordulhat, hogy az értékbecslő többre értékeli a házat, mint amennyiért vennénk, így több lesz az az összeg, amit önerőként kell adni, hiába kevesebb a vételár? Illetve, egy12-15 millió forint értékű lakás vásárlásához felvehetünk hitelt, ha a feleségem fizetése bruttó 380 ezer, az enyém bruttó 225 ezer és 20 százalékos önerővel rendelkezünk? #lakáshitel #önerő #hitelbírálat
CIB szakértőjének válasza: Az ingatlan forgalmi értéke/piaci értéke nem azonos a vételárral, azonban a két érték elég közel áll egymáshoz. Pontos szabályt nem tudunk erre mondani, sok mindentől függ. Ha pl. gyorsan szeretnénk eladni egy ingatlant, akkor esetleg hajlandóak vagyunk olcsóbban is eladni, mint annak a forgalmi/piaci értéke. De az is előfordulhat, hogy valaki magasabb árat is hajlandó adni egy ingatlanért, mint annak forgalmi értéke, mert valamiért fontos neki az adott ingatlan. Előfordulhat olyan eset, hogy az értékbecslő többre értékeli a házat, mint amennyiért meg van hirdetve, és akkor ahhoz mérten szükséges az önerővel is számolni. 15 millió Ft értékű ingatlan vásárlása esetén 3 millió Ft önerővel rendelkezve a jelzett jövedelem elegendő lehet 12 millió Ft hitel 20 éves futamidővel történő felvételéhez, amennyiben az egyéb hitelbírálati feltételeknek is megfelelnek az ügyfelek.
Kérdés: A mostanában ingatlanos honlapokon elszaporodott "Banki tartozás"-os lakáshirdetésekkel kapcsolatban kérdezném: hogyan juthatnak hozzá ingatlanosok ilyen adatokhoz? Mennyire biztonságos az a megoldás, hogy kifizetem a vételárat, ebből fizetnék a lakás tartozásait, majd a lakást 6-9 hónap múlva lehet rám íratni? Nekem ez nagyon átverés-gyanús. Ha tényleg az, hogy engedheti ezt a "szakma"? Miért érné meg a banknak, hogy a bedőlt hitelesek lakását másoknak kiadja, mikor a keletkező haszon nála is maradhatna? Nem azokról a lakásokról beszélek, amelyek árverés alatt vannak az mvbk.hu oldalon.
CIB szakértőjének válasza: Eladói teherkiváltásnál a banki hitel első részlete minden esetben a fennálló hiteltartozás(ok) megszüntetését szolgálja, ezt a tényt az adásvételi szerződésben is rögzíteni kell. A hitelkiváltás csak abban az esetben valósulhat meg, ha a fennálló tartozásról a kiváltandó hitelt kezelő bank olyan igazolást ad ki, amin megjelölésre kerül, hogy mikor, mekkora összeget, hova kell utalni, és hogy ennek az összegnek a beérkezését követően kiadásra kerülnek a zálogjog törléséhez szükséges dokumentumok. Általánosságban elmondható, hogy amennyiben egyéb jogokkal is terhelt az ingatlan (pl. végrehajtás), akkor vevői részről kockázatosabb a vásárlás és nagyobb körültekintést igényel.
14:00 óra után érkezett kérdések
Kérdés: Jelenleg külföldön, az Egyesült Királyságban élünk a felségemmel. Nekem határozatlan, a feleségemnek határozott idejű szerződése van. Budapesti ingatlan vásárlásán gondolkodunk, ehhez kis önerő is lenne. Terveink között szerepel, hogy a következő 5 évben hazaköltözünk. Egészen addig a lakást kiadnánk, tehát ez egy befektetési ingatlan is lenne egyben. Milyen feltételekkel lehet hitelhez jutni? #lakáshitel #önerő #külföld #befektetés
CIB szakértőjének válasza: Sajnos külföldi jövedelem esetén csak a határozatlan idejű munkaviszonyból származó bért tudjuk figyelembe venni, de itt is fontos, hogy legalább 3 hónapos munkaviszony szükséges.
A külföldi munkabér igazolására benyújtandó dokumentumok a következők:
- Az igénylés időpontját megelőző 3 havi bankszámlakivonat arra a számlára vonatkozóan, melyre a munkabér érkezik.
- A munkaadó által kiállított 30 napnál nem régebbi német vagy angol nyelvű munkáltatói igazolás CIB Bank formanyomtatványon vagy német vagy angol nyelvű munkaszerződés.
A hiteligényléssel kapcsolatos feltételek:
- szükséges önerő rendelkezésre állása (legalább a forgalmi érték 20%-a)
- megfelelő ingatlanfedezet biztosítása (fedezetminősítés alapján legalább 4 millió Ft értékű ingatlan)
- bank által elfogadható típusú és összegű jövedelem igazolása (jövedelemterhelhetőség alapján)
- bank által előírt összes szükséges dokumentum hiánytalan benyújtása/bemutatása (tájékoztatás során a szükséges dokumentumok listája átadásra kerül)
- egyéb hitelbírálati feltételeknek történő megfelelés (pl. nincs negatív törlesztési múlt, negatív KHR találat)
Kérdés: Tud a bank adni írásban olyan nyilatkozatot (az előminősítést követően), hogy ha az adásvételi szerződést megkötjük az eladóval, akkor az azt követő hiteligényünket a bank nem utasítja el? Szükség lenne ugyanis feloldani azt a lehetetlen róka fogta csuka helyzetet, miszerint a bank nem ad hitelt addig, amíg nincs adásvételi szerződés, addig viszont nem lehet adásvételi szerződés, amíg nem tudjuk 100 százalékig biztosan, hogy tényleg kapunk-e hitelt (ha ugyanis nem kapnánk meg a hitelt, akkor a 10 százalék foglalót elveszítenénk, ami rengeteg pénz). További kérdés: ha az előminősítést követően mégsem jön létre az ügylet (mert az eladó nem fogadja el a bank adásvételi szerződés megszövegezésére vonatkozó előírásokat), akkor kell-e fizetnünk bármit is? #lakáshitel #önerő #hitelbírálat
CIB szakértőjének válasza: Igen, erre van lehetőség, bankunknál is. Az előminősítés során a bank előbírálatot végez az ehhez szükséges dokumentumok alapján (nyilván az ingatlanról ilyenkor még nincs információ, így azzal kapcsolatban nem kell dokumentumokat benyújtani az előminősítéshez), és megadja az ügyfélnek, hogy milyen hitelösszegre számíthat, így már eleve úgy tud lakást keresni, hogy tudja, mekkora hitelösszegben és így ingatlanvételárban gondolkodhat. Az így kiállított igazolás 6 hónapig érvényes, ennyi idő alatt kell tehát megtalálni az ingatlant. Az előminősítési szolgáltatás díjmentes. Amennyiben az előminősítést követően mégsem jön létre az ügylet, de már megtörtént az értékbecslés, akkor annak díját kell kifizetni, de ha az sem volt még, akkor nem merül fel egyéb költség.
13:00 óra után érkezett kérdések
Kérdés: 15 millió forintom van, amiből 10 milliót szeretnék lakásba fektetni. Reálisan mekkora értékű ingatlant vehetek? #lakáshitel #önerő #befektetés
CIB szakértőjének válasza: A 32/2014. (IX.10.) MNB rendelet alapján az ingatlan forgalmi értékének 80%-ig lehet kitettség az ingatlanon, azaz a forgalmi érték 20%-át önerőből kell tudnunk fedezni. Vagyis ha a 10 millió Ft-ot vesszük önerőnek , akkor kb. 50 millió Ft forgalmi értékű ingatlant tudunk hitelből finanszírozni, feltéve ha a szükséges 40 millió Ft összegű hitel törlesztését elbírja a jövedelmünk, melyet szintén a hivatkozott rendelet szabályoz (ennek értelmében ha kevesebb, mint nettó 400 ezer Ft a havi jövedelmünk, akkor annak 50%-át fordíthatjuk hiteltörlesztésre, ha több, akkor pedig 60%-át), illetve az egyéb hitelbírálati feltételeknek is megfelelünk.
12:00 óra után érkezett kérdések
Kérdés: Egyedülállóként szeretnék lakást vásárolni. Van lakástakarék-pénztári megtakarításom, és valamennyi készpénzem is, de ez még mindig csak kis része lenne a vételárnak. A különféle állami és önkormányzati (első)lakásvásárlási támogatások többnyire fiatal pároknak, többgyermekes családoknak szólnak. Milyen lehetőségei vannak egy egyedülállónak arra, hogy akár jelentős segítséget kapjon az első lakása megvásárlásához? #lakáshitel #önerő #egyedülálló
CIB szakértőjének válasza: A támogatások jellemzően valóban gyermekvállaláshoz kötődnek, de a lakáshitelt már akár 20%-os önerővel is fel lehet venni, és a bankok a hitelek kamataiból gyakran kedvezményeket is biztosítanak, pl. havi jóváírási kötelezettség vállalásával kamatkedvezményt lehet elérni. Ezen kívül vannak önkormányzati támogatások, melyek településenként eltérőek, ezzel kapcsolatban az illetékes önkormányzatoknál érdemes felvilágosítást kérni, illetve, a munkáltatói támogatással kapcsolatos lehetőségek után is érdemes érdeklődni. Van ezen kívül állami támogatással elérhető lakáscélú megtakarítási lehetőség is: a lakástakarékpénztárral havi rendszeres megtakarítás mellett 30%-os, akár évi 72 000 Ft állami támogatás érhető el. (A maximális állami támogatás havi 20 000 Ft befizetésével érhető el. Az állami támogatás feltétele a lakáscélú felhasználás és a minimum 4 éves megtakarítási idő. Az állami támogatás legfeljebb az első 10 megtakarítási évre jár.)
11:00 óra után érkezett kérdések
Kérdés: Megállapodtunk az eladóval a lakás megvásárlásával, amihez lakáshitelt szeretnénk felvenni, az igénylést már beadtuk, de a hitelbírálat még hátravan. Az eladó előleget vagy foglalót kér. Hová utaljuk az előleget vagy foglalót? És kell előszerződést kötni a befizetett összeg biztosítékaként? #lakáshitel #önerő #foglaló #előleg
CIB szakértőjének válasza: A hitelbírálathoz szükség van a megvásárolandó ingatlanra vonatkozóan (a bank által meghatározott rendelkezéseket is tartalmazó) érvényes – ügyvéd által ellenjegyzett, vagy közjegyző előtt készített – adásvételi előszerződésre vagy végleges adásvételi szerződésre. Amennyiben foglaló vagy előleg kerül átadásra, azt az adásvételi szerződésben rögzíteni kell, ennek összege az eladót illeti, ő határozza meg, hogy milyen formában és hova kéri az összeget.
A foglaló a szerződéshez kapcsolódó, azt megerősítő kötelezettségvállalás. Az átadott foglaló következménye, hogy a szerződés meghiúsulása esetén, a meghiúsulásért felelős fél az általa adott foglalót elveszíti, a kapott foglalót pedig kétszeresen köteles visszafizetni. Ha a szerződés teljesítése olyan okból hiúsul meg, amelyért egyikük sem felelős, vagy mindkét fél felelős, a foglaló visszajár. Amennyiben a felek a szerződést teljesítik, akkor a foglaló összegét a tartozásba (azaz a vételárba) bele kell számítani.
Amennyiben az adásvételi szerződésből nem derül ki egyértelműen, hogy az átadott összeg foglaló volt, akkor az előlegnek minősül. Az előleg és a foglaló között a lényeges különbség az, hogy az előleg mindenképpen visszajár, ha a szerződés nem teljesül, függetlenül attól, hogy a meghiúsulásért ki a felelős.
Kérdés: A párommal Angliában, bejelentett vállalkozóként dolgozunk, igazolható jövedelmünk fejenként éves szinten körülbelül 15 ezer font (mai árfolyamon mintegy 5,2 millió forint), azaz együttesen 30 ezer font, mintegy 10,4 millió forint. Felvehetünk ingatlanra hitelt Magyarországon? Ha ez vállalkozóként nem lehetséges, akkor mekkora igazolható jövedelemre és mennyi munkában eltöltött időre van szükség? #lakáshitel #külföld #önerő #vállalkozás #jövedelem
CIB szakértőjének válasza: Sajnos külföldi vállalkozásból származó jövedelmet nem tudunk figyelembe venni lakáshitel felvételekor, külföldi alkalmazotti munkaviszonyból származó bért viszont igen. Utóbbi esetében fontos, hogy legalább 3 hónapos határozatlan idejű munkaviszony szükséges. A külföldi munkabér igazolására benyújtandó dokumentumok a következők:
- Az igénylés időpontját megelőző 3 havi bankszámlakivonat arra a számlára vonatkozóan, melyre a munkabér érkezik.
- A munkaadó által kiállított 30 napnál nem régebbi német vagy angol nyelvű munkáltatói igazolás CIB Bank formanyomtatványon vagy német vagy angol nyelvű munkaszerződés.
Kérdés: Milyen kedvezményektől, vagy lehetőségektől esek el, hogy ha első lakást, vagy házat vásárolnék, erre hitelt vennék fel, viszont a megvásárolandó ingatlan egy üdülő? A lakástakarék-pénztári megtakarításomat felhasználhatom a vásárláshoz? #lakáshitel #önerő #kedvezmények #üdülő
CIB szakértőjének válasza: Üdülő megvásárlására lehet lakáshitelt felvenni. A lakástakarékpénztári megtakarítás viszont üdülő megvásárlására nem használható fel, csak lakás vagy családi ház megvásárlására, illetve felújítására.
Kérdés: Katás adózású vállalkozó is felvehet lakáshitelt? Ha igen, hogyan állapítja meg a bank a nettó havi jövedelmet? #lakáshitel #önerő #vállalkozás #kata
CIB szakértőjének válasza: Igen, természetesen Katás adózású vállalkozó is vehet fel a lakáshitelt, ebben az esetben a NAV jövedelemigazoláson szereplő jövedelmet tudja a bank figyelembe venni. Azaz ilyen esetben 30 napnál nem régebben kiállított utolsó adóévre vonatkozó NAV jövedelemigazolásra van szükség, a hitelt igénylő magánszemély nevére kiállítva, valamint NAV nullás igazolásra a vállalkozásra vonatkozóan.
Kérdés: Két éve dolgozom a jelenlegi munkahelyemen, a munkaszerződésem határozatlan idejű, havi jövedelmem nettó 180-190 ezer forint. Fel tudok venni lakáshitelt, és ha igen, mennyit egy 15-20 millió forintot érő budapesti lakás megvételéhez, úgy, hogy nincs önerőm, csak egy körülbelül 1,5 millió forintot érő vidéki ház egynegyed része az enyém? Mivel a barátnőm is hasonló összeget keres, felmerült, hogy esetleg közösen vennénk fel hitelt, viszont gyerekeket a közeljövőben nem tervezünk. Ez lehetséges? #lakáshitel #önerő #jövedelem #adóstárs #gyermek
CIB szakértőjének válasza: Mindenképpen kell önerővel rendelkezni, melynek arányát rendelet szabályozza: a 32/2014. (IX.10.) MNB rendelet. Ennek értelmében az ingatlan forgalmi értékének 80%-ig lehet kitettség az ingatlanon, azaz a forgalmi érték 20%-át önerőből kell tudnunk fedezni. Vagyis egy 20 millió forint értékű ingatlan esetében legalább 4 millió Ft-nak megfelelő összeggel kell rendelkeznie az igénylőnek. Ebből következik, hogy sajnos a kérdésben írt értékű vidéki házat nem tudjuk fedezetként elfogadni. Ha a szükséges önerő rendelkezésre áll, akkor a barátnővel közösen történő hitelfelvétel esetén a barátnő adóstárként kerül az ügyletbe, és az ő jövedelemét is figyelembe véve elvileg felvehető 16 millió Ft hitel a jelenleg aktuális hitelkamatokkal számolva és az egyéb feltételek teljesítése esetén.
10:00 óra után érkezett kérdések
Kérdés: A munkahelyem miatt másik banknál van számlám, mint ahonnan lakáshitelt vennék fel, ez probléma? #hiteltörlesztés
CIB szakértőjének válasza: Nem probléma, de a hitelt folyósító banknál is mindenképpen szükséges legalább hiteltörlesztési számlát nyitni. Azonban bizonyos előnyökkel is járhat, ha a hitelt nyújtó banknál nyitunk folyószámlát, pl. kamatkedvezményeket kaphatunk a hiteligényléskor, ezért érdemes ezt körbejárni.
Kérdés: Nagyobbra cserélném a lakásom, de nincs megtakarításom, így igényelhetek hitelt? #önerő #fedezet
CIB szakértőjének válasza: Elviekben igen, amennyiben eladjuk a meglévő lakásunkat és annak a vételárát beforgatjuk a megvásárolandó ingatlan vételárába, és így teljesítjük a vásárláshoz szükséges önerőt. Amennyiben a vásárolandó nagyobb lakás és az eladandó kisebb lakás közötti vételár-különbözetet hitelből szeretnénk finanszírozni, és annyi jövedelemmel rendelkezünk, amennyiből a havi törlesztőrészleteket biztonsággal fizetni tudjuk, illetve a nagyobb ingatlan terhelhetőségébe is belefér a felvenni kívánt hitelösszeg, akkor nem szükséges külön megtakarítás. Az, hogy mekkora lehet a maximális törlesztőrészlet és az ingatlan terhelhetősége, rendelet szabályozza (32/2014. (IX.10.) MNB rendelet), melyet minden hitelező pénzintézetnek be kell tartania. De szeretnénk felhívni a figyelmet, hogy bármikor történhet váratlan élethelyzet az ember életében, amikor pl. elveszítjük a munkahelyünket, és jól jöhet pár havi megtakarítás, ezért ne centizzük ki a hitelvelvételt.
Kérdés: Külföldön élek, és nem tudom az igénylést személyesen intézni, megoldható? #hitelügyintézés
CIB szakértőjének válasza: Alapvetően a kölcsön igényléséhez és a pozitív hitelbírálatot követően történő szerződés aláírásakor mindenképpen személyes részvétel szükséges. Azonban megfelelő lehet a külföldön kiállított meghatalmazás, ami akkor bír teljes bizonyító erővel, ha azt a magyar külképviseleti hatóság a kiállítás helyén felülhitelesítette, vagy a kiállítás államának erre feljogosított hatósága ún. Apostille-lal (nemzetközi szerződés alapján szabályozott hitelesítési záradék, amit nem a magyar konzulátus állít ki) látta el. Meghatalmazott által történő igénylés és szerződéskötés kizárólag abban az esetben lehetséges, ha az ügyfelet a bank a hiteligénylési folyamatban legalább egy alkalommal már azonosította úgy, hogy a hitelügyintéző előtt egyszer személyesen megjelent.
Kérdés: Papíron kevesebbet keresek, mint a valóságban. Így kevesebb hitelt vehetek fel? #jövedelemigazolás
CIB szakértőjének válasza: A hivatalosan igazolt jövedelmeket tudja a bank elfogadni, úgymint pl. munkaviszonyból származó jövedelem, öregségi nyugdíj, vállalkozásból származó jövedelem (cégtulajdonos, egyéni vállalkozó, őstermelő), külföldről származó munkabér, külföldről származó nyugdíj
9:00 óra után érkezett kérdések
Kérdés: A lakástakarékpénztári megtakarítás egyéb tőke nélkül is elég a hitelfelvételhez? #önerő #lakástakarákpénztár
CIB szakértőjének válasza: Lakástakarékpénztári megtakarítás kizárólag lakáscélra használható fel. Egyéb tőke szükségessége függ a kinézett/fedezeti ingatlan értékétől, a jövedelmünktől, a szükséges hitelösszegtől, de ezek függvényében egyébként elegendő lehet maga a megtakarítás is.
Kérdés: Kaphatok lakáshitelt tőke nélkül? Ráterhelhető a kinézett lakásra? #önerő #lakáshitel
CIB szakértőjének válasza: Mindenképpen kell önerővel rendelkezni, melynek arányát rendelet szabályozza: a 32/2014. (IX.10.) MNB rendelet. Ennek értelmében az ingatlan forgalmi értékének 80%-áig lehet kitettség az ingatlanon, azaz a forgalmi érték 20%-át önerőből kell tudnunk fedezni. Fontos, hogy a forgalmi értéket az értékbecslés során az értékbecslő állapítja meg, ez tehát nem azonos a vételárral! A felvenni kívánt lakáshitel biztosítására zálogjogot jegyeztet be a bank az ingatlanra.
Kérdés: Milyen futamidőt válasszak? #futamidő
CIB szakértőjének válasza: A futamidő egyértelműen befolyásolja a havi törlesztőrészletet, így lehetőségeinkhez mérten válasszuk meg annak hosszát. Ez nagyon egyénfüggő, nincs általános szabály, ügyféligénynek, kockázatvállalási hajlandóságnak megfelelően kell választani. (Pl. magasabb jövedelem esetén magasabb törlesztőrészletet tudunk vállalni és rövidebb futamidőt. )
Kérdés: Miért érdemes kezest bevonni? #kezes
CIB szakértőjének válasza: A kezes bevonása biztosítékot jelent, ugyanis, ha az adós nem teljesíti a fizetési kötelezettségeit, akkor helyette a kezesnek kell teljesíteni. Jövedelmet igazoló adóstárs bevonása esetén a felek együtt viselik a visszafizetési kötelezettséget, így kizárólag olyan személyek bevonását javasoljuk, akik ténylegesen segítik a hitel törlesztését.
Kérdés: Olvastam, hogy már egy héten belül is lakáshitelhez lehet jutni. Ez nekünk éppen kapóra jön, mivel találtunk egy nagyon jó kis lakást, de az eladó azt mondta, hogy azt csak két hétig tartja. Addig tényleg megkaphatjuk azt a 12 milliót, ami hiányzik a vételárhoz? #lakáshitel #hitelbírálat
CIB szakértőjének válasza: Ahhoz, hogy egy hét alatt hitel kapjunk, nagyon sok tényező együttállásának kell megvalósulnia, például az összes szükséges dokumentumnak már rendelkezésre kell állnia a hitel igénylésekor - az adásvételi szerződésnek is, illetve az összes ügyleti szereplőnek alkalmas időpontot kell találni a szerződések aláírására. Az egy hét a banki döntés meghozatalára lehet elegendő, de a kölcsön folyósításához az esetek döntő többségében több idő szükséges (pl. közjegyző, ügyvéd, földhivatali ügyintézés mind befolyásolják). A megvásárolandó ingatlanra vonatkozó foglaló letétele jelenthet ebben az esetben biztosítékot.
8:00 óra után érkezett kérdések
Kérdés: Mitől függ, hogy mennyi lakáshitelt vehetek fel? #lakáshitel
CIB szakértőjének válasza: A fedezetként bevonásra kerülő ingatlan(ok) értéke, igazolt jövedelmek nagysága, illetve a futamidő hossza együttesen határozza meg, hogy mennyi hitelt vehetünk fel.
Kérdés: Mennyi idő alatt bírálják el az igényemet? És mennyi idő alatt utalja a bank a pénzt? #hitelbírálat
CIB szakértőjének válasza: Vannak banki és ügyfélidők, melyek befolyásolják a hitelbírálatot és a hitel folyósításának idejét. A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek esetén a hitelbírálatra rendelkezésre álló idő a hiteligénylés befogadását követően az értékbecslés rendelkezésre állásától számított 15 munkanap, a folyósítás pedig a folyósítási feltételek adós általi maradéktalan teljesítését követően 2 munkanap.
Kérdés: A férjemnek meg nekem is van lakástakarékpénztári megtakarításunk, ő már 6 éve megkötötte, én csak tavaly. Hogyan tudjuk kiszámolni, hogy mennyi lakáshitelt kell még felvennünk ahhoz, hogy ki tudjuk fizetni a vételárat? #lakáshitel #önerő
CIB szakértőjének válasza: Ez több tényezőtől is függ. Amennyiben a férj megtakarítása már most a 6. év után lejár, akkor be tudjuk forgatni a vételárba, a feleség megtakarításait csak a lakástakarék-pénztári választott megtakarítási idő lejárta után tudjuk a már meglévő kölcsönünkhöz felhasználni előtörlesztésként. Vagyis, ha tudjuk a férj megtakarításának összegét, akkor a fennmaradó vételárrészt szükséges önerőből avagy hitelből kipótolni.
