Közeleg a karácsony, a személyi hitelek időszaka, hiszen sokan az ajándékozást kölcsönből finanszírozzák. Ez persze nem ajánlott, legfeljebb akkor, ha olyan kihagyhatatlan árengedménybe botlik az ember, ahol jóval többet meg lehet takarítani, mint amennyibe maga a hitel kerülne. De szükség lehet váratlanul egy új autóra, elromolhat a kazán, aminek a cseréje milliós tétel is lehet, de akár egy a tb által nem finanszírozott orvosi beavatkozás költségeinek előteremtése miatt is szükség lehet kölcsönre.

Ha már hitel kell, akkor első körben azt kell megvizsgálni, hogy egyáltalán hitelképesek vagyunk-e. Az aktív vagy a passzív KHR státusz kizáró ok, azaz a tartozás rendezését követően el kell telnie egy évnek (ez a passzív időszak), és csak ezt követően lesz valaki ismét hitelképes. A másik fontos feltétel, hogy az igénylő rendelkezzen megfelelő nagyságú igazolt jövedelemmel, illetve 3-12 hónapos folyamatos, határozatlan idejű munkaviszonnyal.

A jövedelem összegével kapcsolatban alapvető elvárás, hogy legalább az aktuális minimálbér összegét (nettó 99 085 Ft) haza vigye valaki, de sok bank ennél magasabban szabja meg a hitelezhetőség alsó határát. Azt azonban, hogy valaki megkapja-e az áhított hitelösszeget, az úgynevezett JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabály határozza meg: 500 ezer forint havi nettó jövedelem alatt a kereset 50%-a, 500 ezer forintot elérő bevétel esetén 60%-a lehet a hiteltörlesztők maximális aránya.

Például: A táblázatunkban szereplő 5 millió forintos hitel felvételéhez legalább 200 ezer forint nettó jövedelmet kell igazolni akkor, ha a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátor által megtalált legkedvezőbb hitelajánlatok közül sikerül választani. Ha nem választ valaki ennyire gondosan, akkor a minimálisan szükséges jövedelem ennél akár 30 ezer forinttal is magasabb lehet. (A drágább hitel havi törlesztőjéhez nagyobb jövedelmet kell igazolni.)

De nem csak emiatt érdemes gondosan választani a hitelkínálatból, hiszen látható, hogy már egy 1 millió Ft összegű hitelnél is 6 701 forint lehet a különbség a havi fizetnivalóban, ez pedig 5 év alatt több mint 400 ezer forintot jelent, ami 1,6 havi jövedelem az esetünkben. (A kalkulációnál havi 250 ezer forintos nettó jövedelemmel számoltunk.)

Minél nagyobb a hitelösszeg, annál jelentősebb a legjobb és a legdrágább ajánlatok közötti különbség, így egy 5 millió forintos hitelnél már havi 15 ezer forint a tét, ami a futamidő alatt 915 500 forintot jelent.

A cikk az Index és a Bankmonitor közötti szponzorált tartalmi együttműködés része.