A jelenlegi piaci környezetben a lakáshitelek feltételei nagyon gyorsan változhatnak: elképzelhető, hogy pár hét múlva már egy teljesen másik pénzintézettől éri meg a kölcsönt felvenni, mint jelenleg. Ráadásul az igénylők körülményei is jelentősen befolyásolják a választást. A kölcsön kondíciója többek között függ az igényelt hitelösszegtől, az ingatlan értékétől, az érdeklődők jövedelmétől is. Könnyen lehet, hogy az eltérő élethelyzetekben más-más pénzintézet jelzáloghitele lesz a legkedvezőbb.
Melyik banknál érhető el 10 millió forint lakáshitel a legjobb feltételekkel?
Nézzük meg, hogy egy relatíve kisebb összeget, 10 millió forintot milyen feltételekkel kínálnak jelenleg a bankok. Az igénylők nettó jövedelme 400 ezer forint, a kiszemelt ingatlan vételára 40 millió forint. Ilyen paraméterek mellett a legkedvezőbb feltételekkel az UniCredit Bank kínál hitelt. A pénzintézetnek a 10 millió forintra havonta 79 ezer forintot kell fizetni, a teljes visszafizetendő összeg a 20 év alatt közel 19 millió forint lenne. A konstrukció THM-értéke 7,50%.
A top 5-be még befért az Erste Bank, a Raiffeisen Bank, a K&H Bank és az MKB Bank ajánlata. Ez utóbbi esetében a törlesztőrészlet meghaladná a 83 ezer forintot. A havi fizetnivaló 4 ezer forinttal, 5,8 százalékkal magasabb, mint a legkedvezőbb ajánlat esetében. Összességében közel 1,2 millió forintot tud spórolni az adós egy jó döntéssel.
Hol a legolcsóbb 30 millió forint jelzáloghitel 2022 júliusában?
Sokak számára azonban jóval nagyobb hitelösszegre lenne szükség a kinézett ingatlan megvásárlásához. Ezért a Bankmonitor szakértői megvizsgálták, hol érhető el a legkedvezőbb feltételekkel 30 millió forint lakáshitel.
Az igénylő jövedelme 600 ezer forint, a kiszemelt ingatlan vételára 40 millió forint. Ezen feltételek mellett is a legkedvezőbb ajánlat az UniCredit Banknál érhető el: a magasabb hitelösszeg és jövedelem miatt még kedvezőbb a banki ajánlat, a hitel THM-értéke 6,84%. A kölcsönre havonta 226 ezer forintot kellene fizetni, ami 30 év alatt 54,3 millió forintra duzzadna.
Az UniCredit mögött a sorrend teljesen megváltozott, az MKB Bank, a Takarékbank, az Erste Bank és a Raiffeisen Bank ajánlata kúszott be a legjobb 5 közé. A Raiffeisen Banknak azonban már havonta 23 ezer forinttal többet kell fizetni – ez 10,3 százalékos emelkedésnek felel meg –, mint a legolcsóbb konstrukcióra. 20 év alatt 5,6 millió forintot spórolhat az igénylő, ha körültekintően választ hitelt.
Komoly drágulásra kell felkészülni az elkövetkező időszakban
Nagyon sokan teszik fel a kérdést: jelen helyzetben érdemes kivárni a hiteligényléssel? A hitelkamatok a közeljövőben tovább fognak emelkedni, vagyis a kivárás – legalábbis rövid távon – mindenképpen a törlesztőrészletek emelkedését vonja maga után.
A piaci kamatozású lakáshitelek kamata jelenleg számos bank esetében elmarad a pénzpiac számára lényeges mutatóktól.
- Az infláció a KSH adatai alapján 11,7 százalék volt júniusban. Ettől a Bankmonitor által megvizsgált összes banknál találni kedvezőbb kamatozású lakáshitelt. Sőt, a legolcsóbbak THM értéke jelentősen elmarad az éves drágulás mértékétől. Ez rövid távon azt jelenti, hogy a hitelt nyújtó fél kevesebb árut tud vásárolni a törlesztésként kapott összegből, mint az eredetileg kölcsönadott pénzből.
- A jegybanki alapkamat tekinthető irányadó kamatnak a teljes pénzpiac számára. Szinte az összes banknál találni az alapkamatnál kedvezőbb feltételekkel jelzáloghitelt. Ez az állapot rendhagyónak számít a hitelpiacon.
- A 10 éves állampapírhozam és BIRS-mutató nagyon jól tükrözi a 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek banki költségét. (A pénzintézetek is a pénzpiacról szerzik be a hitelek forrását.) Ez azt is jelenti, hogy hosszú távon a mutatók értékénél kedvezőbb feltételekkel nem fognak a bankok hitelt nyújtani.
A közeljövőben az infláció további emelkedésére és az alapkamat növekedésére lehet számítani, vagyis a pénzpiaci mutatók érdemi csökkenése idén nem várható. Éppen ezért a jelenlegi speciális helyzet a hitelek drágulásával rendeződhet.
A kölcsönfelvételt tervezőknek nagyon lényeges szemponttá válhat az időtényező: a halogatás, az elhúzódó hiteligénylés miatt sokan már csak drágábban tudják a szükséges összeget megigényelni.
Ez a támogatott szerkesztőségi tartalom a Bankmonitor közreműködésével jött létre.
(Borítókép: Bodnár Patrícia / Index)