A csok plusz kedvező, legfeljebb 3 százalékos kamatozású támogatott lakáshitel, ráadásul tartozáselengedés is kapcsolódhat hozzá, de az elemzők most arra figyelmeztettek, hogy a kedvezményekért cserébe számos feltételt kell teljesíteni. Amennyiben ezek nem teljesülnek, úgy büntetőkamattal növelten kell visszafizetnünk a kapott kamattámogatást és tartozáselengedést.
A csok plusz kölcsönhöz két óriási támogatás kapcsolódik, a kamat a futamidő végéig legfeljebb 3 százalék lehet. A futamidő alatt született második gyerektől kezdve minden új gyermek után elengednek a fennálló tartozásból 10–10 millió forintot – olvasható a Bankmonitor elemzésében.
Érdemes hangsúlyozni, hogy ezenkívül a futamidő alatt érkező első gyermeknél kérhető a törlesztési kötelezettség egy éves szüneteltetése. Az erre az időre járó kamatot utólag meg kell fizetni a törlesztőrészletekkel együtt egyenlő részletekben.
Ugyanakkor a kedvezményekért feltételeket is teljesíteni kell, ráadásul ezek egy részének meg kell felelni a kölcsön teljes futamideje alatt. Az elemzés emlékeztetett, ha ezeket megsértik, akkor a kamattámogatást vissza kell fizetni, és a tartozáselengedést is rendezni kell az állam felé, egy összegben. A tételekre büntetőkamatot is fizetni kell.
A büntetőkamatról a jogszabály annyit állapít meg, hogy a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értékének megfelelő összeget kell fizetni pluszban. Ám az alapkamat értéke a kölcsön futamideje alatt módosulhat. Így alapvetően három lehetőség merülhet fel a Bankmonitor szakértői szerint:
A lap szakértői ezért a jogalkotóhoz fordultak a kérdéssel, a válasz alapján pedig a büntetést a Polgári Törvénykönyvben foglaltak alapján kell megállapítani. Ez pedig a harmadik esetnek megfelelő eljárást jelenti. Így a büntetés mértékét az adott naptári félév első napján érvényes alapkamat alapján határozzák meg az adott fél évre.
A Bankmonitor példát is felhozott. Példaként: 26 millió forintot – ez az első negyedév igényléseinek átlagos hitelösszege – igényelnénk 20 éves futamidőre, az általunk fizetendő kamat fix 3 százalék. Egy meglévő gyermek mellé vállalnánk még egyet, de a baba sajnos nem érkezne meg a vállalási határidőre, a negyedik év végére.
A csok plusz teljes kamata egy 2024. májusi igénylés esetén 7,48 százalék, ebből 3 százalékot megfizetünk, azaz 4,48 százalék a kamattámogatás. (A támogatásnál egy jogszabályi képlet alapján az 5 éves állampapírhozam alapján számolják ki a teljes kamatot, ezáltal a kamattámogatás mértékét is.) A Bankmonitor szakértői abból indultak ki, hogy ez az elkövetkező 4 évben nem változik.
Ebben az esetben a 26 millió forintra összességében 4 519 224 forint kamattámogatást fizet az állam, ezt mindenképpen vissza kell fizetnünk.
Erre jön a büntetés. A szakértők ennek modellezésére az elmúlt 4 év alapkamat-változásaiból indultak ki. A büntetés szempontjából tételezzük fel, hogy 2020 júniusában indult a kölcsön, és idén májusban telik le a 4 év. A késedelmi kamat szempontjából mindig az adott naptári év első napján érvényes alapkamat lesz az irányadó. Azt kell 5 százalékponttal megnövelni. A példa pedig így fest:
Így kalkulálva a büntetés 1 233 319 forint lenne, ezért egy összegben 5 752 543 forintot kellene visszafizetni a negyedik év végén, illetve az azt követő 120 napon belül.
A Bankmonitor levezette, hogy ha az induló alapkamat lenne az irányadó – ez adott esetben a 2020. januári, 5,9 százalék késedelmi kamatot jelentené – akkor a büntetés 531 ezer forint lenne. Ha viszont a büntetés kivetésekor érvényes alapkamat lenne a mérvadó – ez 12,25 százalék késedelmi kamatot eredményezne –, akkor a büntetés 1,1 millió forint lenne. Ebben a négy évben tehát a tényleges számítás a legrosszabb. Viszont ha a mostani helyzetből indulunk ki, akkor
az alapkamat várhatóan tovább csökken, így az újraszámításos módszer már érdemben jobb lenne annál, mint ha az induláskori állapot alapján határoznák meg a büntetőkamat nagyságát.
Ugyanakkor itt 4, 8, adott esetben 10 éves időtávról beszélünk, az alapkamat alakulását ilyen hosszú időre nem lehet megbecsülni. Azonban azt mindenképpen fontos tudni, hogy csok plusz esetében a feltételek megsértése esetén melyik alapkamat lesz majd lényeges számunkra – összegezték elemzésükben.
(Borítókép: Morsa Images / Getty Images Hungary)