Nem szentségtörés autóvásárlásra fordítani a munkáshitelt, még akkor sem, ha figyelembe vesszük, hogy a fiatalok életkezdését támogatni hivatott, ráadásul kamatmentes konstrukcióról szó. Ha valaki mindenképp személyautó vásárlására kívánja fordítani a támogatott kölcsönt, akkor rendkívül óvatosan és hideg fejjel kell eljárnia. Az Indexnek nyilatkozó pénzügyi szakértő szerint a munkáshitel a négymillió forintos plafon ellenére is sokaknak elég lehet arra, hogy lakásvásárlásba is belevágjanak.
„Négymillió forint a mai körülmények között szinte alig ér valamit az ingatlanpiacon, így tartani lehet attól, hogy a használt autók piacán köt ki a munkáshitelre fordított állami támogatás nagy része” – az utóbbi hetekben többször is elhangzott ez a megállapítás. Valóban nem tűnik jó ötletnek, hogy élete első nagyobb hitelét mindjárt használt jármű vásárlására fordítsa egy fiatal, hiszen ha pusztán gazdasági szempontból nézzük, egy viszonylag gyorsan értékét vesztő, ráadásul jelentős költséggel fenntartható eszközről van szó, ami nem feltétlenül az életkezdés legfontosabb kelléke.
„Használt autót hitelből vásárolni egyáltalán nem szokatlan dolog, hiszen a bankok tapasztalatai szerint például a személyi kölcsönöknél is az egyik leggyakoribb felhasználási cél a meglévő jármű korszerűbbre, fiatalabbra cserélése” – nyilatkozta az Indexnek Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. A hangsúly inkább – tette hozzá – itt is a hasznosságon van, azon, hogy a megvásárolt jármű valamilyen módon járuljon hozzá a tulajdonosa életpályájának elkezdéséhez: akár úgy, hogy munkába járásra vagy a vállalkozása működtetéséhez használja, vagy akár csak a mindennapi életét könnyíti meg vele.
Ha autó vásárlása mellett döntünk, törekedni kell arra, hogy a jármű minél fiatalabb legyen: egyrészt így nagyobb az esély arra, hogy megfelelő az általános állapota, másrészt figyelembe kell venni azt is, hogy egy ideig még nem lesz lehetőség jobbra/fiatalabbra cserélni, részben pont a kölcsön törlesztése miatt. Célszerű alapos piackutatást végezni, mielőtt egy adott márka és típus mellett döntenénk: ez alapján rengeteg információ szerezhető a fenntartási költségekre, illetve a típushibákra vonatkozóan. Érdemes a járművásárlással járó induló költségekkel is kalkulálni: idetartozik az átírás, az eredetiségvizsga, a kötelező biztosítás díja, de az első szerviz ára is. A vásárlás előtt mindenképp át kell vizsgáltatni független szervizben a járművet: ez jár ugyan néhány tízezer forintnyi költséggel, ám egy sor későbbi kellemetlenségtől megkímélhet.
Az előbb leírtak és a munkáshitel legfeljebb négymilliós összege alapján pedig már nem is olyan nagy az a kör, amiből érdemes válogatni: a népszerű, benzines kompakt modellekből (például Ford Focus, Opel Astra, Toyota Corolla) lehet megkapni 6 és 8 éves közötti példányokat a 3,5 millió és 4 millió forint közötti ársávban. Ennél idősebb autókból nem nagyon érdemes szemezgetni, hiszen a járműveknél manapság 10-12 éves koruk körül eljön az a stádium, amikor sorozatban kezdik produkálni a kisebb-nagyobb hibákat. Jellemzően német prémiumautók beszerzése is gyakran szóba kerül, ám ebből a körből a munkáshitel összege legalább 15 éves darabok beszerzésére elég, amelyek egy pályája elején járó fiatal (vagy fiatal pár) jövedelméből nem tarthatók fenn: ezeknél az autóknál már egyetlen alkatrész cseréje is többhavi fizetésbe kerülhet.
A pénzügyi szakértő szerint ugyanakkor a munkáshitel sokaknak a lakásvásárláshoz is belépő lehet. Ez részben azért van így, mert
egyes kisvárosokban, községekben már a 10 és 20 millió forintos ársávban is lehet találni 1,5-2 szobás lakóingatlanokat, amelyek megvételéhez négymillió forintból biztosítható a lakáshitelhez szükséges, 20 százalékos saját erő.
„A tízéves futamidőt és a maximális, 4 milliós munkáshitel összeget figyelembe véve a havi törlesztőrészlet 35 ezer forint körül mozoghat, ami mellé nem tűnik lehetetlennek egy akár piaci alapú lakáshitelt is felvenni, főleg, ha már egy fiatal párról van szó, akik mindketten jogosultak a munkáshitelre. Jelenleg egy tízmillió forintos, 20 éves futamidejű lakáshitel havi törlesztője a 73 és 82 ezer forint közötti sávban mozog, amit két, még viszonylag alacsony jövedelemből sem lehetetlen kigazdálkodni, a munkáshitel részleteivel együtt sem” – érvelt Gergely Péter.
Az is nagyon fontos, hogy a munkáshitel feltételei közé gyermekvállalást ösztönző elemeket is beépítettek: így az első gyermek után a törlesztés két évig szüneteltethető. A második gyermeknél a fennálló tartozás 50 százalékát, a harmadiknál pedig a teljes, még fennálló tartozást elengedik. Mindezek nyomán a munkáshitel más támogatott konstrukciókkal – például a babaváró hitellel – is kombinálható lesz.
A bankok piaci alapú lakáshiteleinél számos akciós ajánlat található, amelyek leginkább az induló költségek elengedését és különböző kamatkedvezményeket tartalmaznak, de akad példa egyszeri jóváírást ígérő, most futó akciókra is.
A kormányzat becslései szerint
a munkáshitel felvételére nagyjából 300 ezer, 17 és 25 év közötti, már aktívan foglalkoztatott fiatal lesz jogosult januártól.
Ez azt jelenti, hogy ha csak az érintettek harmada igényli jövőre a kölcsönt – a maximálishoz közeli összeget kérve –,
300-400 milliárd forintnyi új fogyasztási hitel jelenhet meg a hazai piacon.
Ez egyáltalán nem elhanyagolható mennyiség, sem ami az új szerződések volumenét, sem ami a felépülő hitelállományt illeti.
A lakossági hitelportfólió bő 90 százalékát jelenleg négy termék – lakáshitel, személyi kölcsön, babaváró hitel és a szabad felhasználású jelzáloghitel – adja: ebből nem meglepő módon a lakáshiteleké a legnagyobb, 50 százalék feletti szelet.
(Borítókép: Az eladó autókat mutat egy házaspárnak a márkakereskedésben. Fotó: Hispanolistic / Getty Images)