Kedden már három bank is hét százalék alatti THM mellett kínált lakáshitelt egy 600 ezer forintos jövedelmet felmutatni tudó családnak, az NGM szerint a THM-plafon 6 millió forinttal csökkentette eddig az átlagos családok hitelköltségét.
Ajánlati szinten nagyon belekezdtek a bankok a 2024-es évbe, kérdés, a számottevő kamatcsökkenés meghozza-e a lakossági ügyfelek kedvét, hogy újra megjelenjenek a hitelpiacon.
Azt, hogy komoly változások jönnek januártól, már sejteni lehetett akkortól, amikor a Nemzetgazdasági Minisztérium (akkor még GFM néven) közölte: a Magyar Bankszövetség képviselőivel október végén megkötött megállapodás értelmében megtartott rendszeres tanácskozás decemberi fordulójában megállapodás született. Ennek értelmében
a pénzintézetek a lakáshiteleik kamatát januártól úgy alakítják, hogy annak teljes hiteldíjmutatója (thm) a korábbi 8,5 százalék helyett maximum 7,3 százalékos legyen.
Ez azt jelenti, hogy minden bankhoz forduló adós – ha megfelel a hitelnyújtási feltételeknek – maximum ilyen szintű hitelköltség mellett kaphat kölcsönt. A jobb adósok – a magasabb jövedelemmel bíró ügyfelek, illetve az adott banknál régóta számlát vezető, a pénzintézettől több szolgáltatást igénybe vevő hiteligénylők – ennél is alacsonyabb kamatokkal számolhatnak majd.
A THM-plafon bevezetését követően jól lehetett látni, hogy a bankok a kamatplafon alatt komoly versenybe kezdtek, aminek eredményeképp az ügyfelek számára ajánlott THM-szint átlagosan 50-80 bázisponttal az első körben meghatározott 8,5 százalékos szint alá került – amennyiben az adós(ok) legalább nettó 600 000 forintos jövedelmet képesek voltak felmutatni –, ez pedig azért már nem ördögtől való nehézség egy-egy családban.
Azt, hogy a példátlan verseny a plafon újabb, 8,5 százalékról 7,3 százalékra való csökkentése után sem csitul, jól jelzi, hogy a bejelentését követően akadt olyan pénzintézet (a Gránit Bank), amely már a karácsony előtti napokban is az alacsonyabb kamatplafonhoz igazított hitelét kínálta az ügyfeleknek. Keddtől ugyanakkor a többi banknak is a THM-plafon alá kellett kormányoznia a hitelajánlatát. A bank360.hu hét végi összeállításából már látható volt, hogy az egyre szűkülő marzs ellenére az addigi – ahogy már láttuk, a korábbi plafon alatti – kamatszintek ellenére a kamatok csökkenése a portál első értékelése szerint jellemzően nagyobb volt annál a 0,8 százalékpontnál, mint amit a THM-plafon önmagában indokolt volna.
Kedd délben a Biztosdöntés.hu és a Bankmonitor.hu kalkulátora alapján a legjobb ajánlatot adó hat bank thm-szintje már 7 százalék alatt volt.
Ami a hitelek kamatát illeti, a legjobb ajánlat már 6,3 százalék, márpedig a korábbi időszak tapasztalatai szerint 6-ossal kezdődő kamatszintek mellett érdemi hitelkereslet alakulhat ki a piacon.
Szakértők szerint a bankok a versenytársak január 2-tól érvényes kondícióit áttekintve hamarosan tovább finomítják majd saját ajánlataikat, így a mostani kamatok néhány héten belül még alacsonyabbak lehetnek. Ezt támogatja a továbbra is csökkenő pályán lévő infláció és a jegybanki, valamint a pénzpiaci kamatok további csökkenése. De persze a verseny hatásairól se feledkezzünk el – ha tényleg boom indul a lakáshitelezésben, akkor a bankok ott akarnak majd lenni az első sorban.
A fentiek fényében nem meglepő, hogy a Nemzetgazdasági Minisztérium mai közleményében rendkívül sikeresnek minősítette a THM-plafon intézményét. A tárcánál emlékeztettek arra, hogy az intézkedés bevezetése előtti kamatszintekhez képest ma egy átlagjövedelemmel bíró ügyfél is – egy, a példánkban is szereplő 20 millió forintos, 20 évre felvett hitel esetében – akár havi 12 százalékos törlesztőrészlet-megtakarítást köszönhet az intézkedésnek az októberi kamatszintekhez képest.
Az átlagbérrel rendelkezők számára a thm-plafon így most az októberinél havi 20 ezer forinttal kisebb, 154 ezer forint alatti törlesztőrészletet hozhat januártól, a hitel visszafizetése során pedig összességében 6 millió forintot meghaladó összeg maradhat egy átlagos család pénztárcájában.
Ráadásul az ügyfelek a csökkenő kamatok mellett az egymással versengő bankok egyéb, az ügyfeleket megszólító kedvezményeiből is profitálhatnak.
20 millió forintos 20 évre felvett lakáshitel, nettó 600 000 forintos jövedelem:
| Bank | Hitel neve | kamat (százalék) | thm (százalék) | törlesztőrészlet (forint) | teljes visszafizetendő összeg (forint) |
| MagNet Bank | Stabil Tízes | 6,30 | 6,74 | 143 793 | 35 819 908 |
| CIB Bank | 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel | 6,49 | 6,78 | 150 060 | 36 014 334 |
| Raiffeisen Bank | Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel | 6,79 | 6,95 | 151 954 | 36 014 334 |
| MBH Bank | Lakáshitel | 6,79 | 7,07 | 152 549 | 36 702 496 |
| K&H | Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel | 6,79 | 7,11 | 152 549 | 36 784 870 |
| Gránit Bank | Lakáshitel – 10 éves kamatperiódussal | 6,80 | 7,15 | 153 795 | 36 923 430 |
Forrás: Index-gyűjtés, BiztosDöntés.hu, Bankmonitor.hu
(Borítókép: Index)