A kkv-kat gyakran a modern gazdaságok gerinceként említik. Nem ok nélkül: a vállalatok 90 százaléka ehhez a csoporthoz sorolható. A munkaerőpiacon tízből hét állást ezek a vállalkozások kínálnak, a GDP-nek pedig átlagosan 50 százalékát teszi ki ez a szegmens. Nem nehéz belátni, hogy a kkv-k nehézségei az egész gazdaságra nézve jelentős kockázatot jelentenek, foglalkozni kell a megoldásukkal. A pénzügyi szektor közismert innovátorai, a fintechcégek pontosan ezt teszik.

Drágultak a túlélést jelentő hitelek

A hitelfelvételhez rengeteg negatív érzés társul, ugyanakkor vitathatatlan, hogy a hitel a gazdaság egyik legfontosabb motorja. Az infláció felerősödése a kamatok emelkedéséhez vezetett ugyanakkor, ami a hitelek drasztikus drágulását eredményezte. Így állhatott elő az a helyzet, hogy a nehézségek miatt rengeteg vállalkozás kénytelen hitelért folyamodni, ennek költségei ugyanakkor óriásiak. 

A hitelezés hagyományosan a nagybankok asztala, a fintechek között sokáig nagyítóval kellett keresni a jelentős szereplőket. Az elmúlt időszakban viszont egyre több, a kkv-szektorra szakosodott innovatív szereplő jelent meg: személyre szabott és digitális hiteleket kínálnak, amelyek valóban igazodnak a cégek egyedi tulajdonságaihoz és igényeihez. Több fintechcégnél ma már egy óra alatt lebonyolítják az igénylést, a kérelem elbírálását, és folyósítják is a pénzt. 

Ezzel szemben a bankok még mindig inkább a lakossági és a nagyvállalati ügyfelekre fókuszálnak a kkv-k helyett. A digitalizáció terén is lemaradtak a hagyományos szereplők, bár ezen a fronton rengeteg a pozitív fejlemény is, folyamatos az innováció.  

A kkv-hitelezés tehát alapvetően fellendülőben van, folyamatosan bővül a lehetőségek köre és válnak ügyfélbaráttá a kínált szolgáltatások. A megnövekedett költségek miatt azonban komoly kötelezettséget vállal az a vállalkozás, amely hitelre szorul az idén. 

Biztosítások: válogatni kell

Látványos változások jellemzik a biztosítási piacot is. Számos vállalkozás olyan sérülékeny helyzetbe került, hogy egy nagyobb káreset akár a működést is veszélyeztetheti. A szűkös pénzügyi mozgástér miatt ugyanakkor egyre több cég próbál spórolni a költségeken. Míg az előbbi tényező új biztosítások megkötésére sarkallja a vállalkozásokat, utóbbi inkább a meglévő szerződések lemondását eredményezi. 

A két jelenség látszólag ellentmond egymásnak, de a gyakorlatban egyszerre éreztetik a hatásukat. Bizonyos, kritikus termékek kereslete nő, így van ez például a gépjármű- és vállalkozói vagyonbiztosításoknál, de az általános felelősségbiztosítások is népszerűek.

A biztosítási termékek kiválasztásakor is az alapokhoz térnek vissza a vállalkozások: a jó értéket és az alacsony árakat keresik. Sokan a kifinomult kockázatok kezelése helyett az egzisztenciális fenyegetések ellen keresnek védelmet. 

A digitalizáció nem mindenhol élvez előnyt

Továbbra is fontos a cégeknek, hogy lehetőségük legyen emberekkel beszélgetni, a személyes kapcsolatot preferálják a biztosítási termékek igénylésekor. Ezzel együtt a digitalizáció is fontos, az egyszerűbb feladatokat a többség már szívesebben végzi online. Meghatározó szempont még a károk gyors rendezése, illetve az árazással és a lefedett kockázatokkal kapcsolatos átlátható és érthető kommunikáció.

Utóbbiak terén egyértelműen a digitális biztosítási termékeket kínáló insurtech cégek állnak jobban. Ezek a szereplők a hagyományos biztosítókkal szemben olyan konstrukciókkal jelentek meg a picon, amelyek jobban illeszkednek a vállalkozások igényeihez. Mindezt innovatív technológiák (például mesterséges intelligencia, gépi tanulás vagy épp blockchain) segítségével biztosítják, amelyek lehetővé teszik az egyedi kockázatok pontosabb előrejelzését. 

Mellettük szól még a transzparenciájuk, mivel a megszokottnál részletesebben és közérthetőbben tájékoztatják ügyfeleiket az egyes termékek árazásáról és az általuk lefedett kockázatokról. 

Jó hír, hogy ebben a szektorban is pozitív hatással van a fiatal cégek előretörése a hagyományos szolgáltatókra – pont úgy, ahogy a bankok és a fintechek esetén megfigyelhető volt. A klasszikus biztosítók egyre nyitottabban állnak az új technológiákhoz, és a digitális csatornák is színvonalasan bővülnek. A vállalkozásoknak erre nagy szüksége van. Egy ilyen nehéz évben minden olyan perc aranyat érhet, amit a pénzügyek intézése helyett fő tevékenységükre fordíthatnak.

Nőtt a megtakarítások és a befektetések szerepe

A magas (hazánkban épp 24,5 százalékos) infláció veszélybe sodorta a megtakarításokat. A bankbetétek reálértéke folyamatosan csökken, amire rengeteg vállalatnak kell megoldást találnia. 

A magyar piacon egy-egy kedvező kamatozású megtakarítási számla mellett töretlen a diszkontkincstárjegyek és az állampapírok népszerűsége – ez valószínűleg nem az idén változik meg. A helyzet nemzetközi szinten is hasonló, bár sok helyen az infláció mérséklődése enyhíti a kkv-kra nehezedő nyomást. 

Nekik a költségcsökkentés jelentheti a kulcsot, épp ezért a céges gépjárműflották kihasználtsága, a munkahelyi energiafogyasztás és az újonnan felvett munkavállalók száma is csökkenhet az idén. Mindez természetesen lassítja majd a gazdaságot, ugyanakkor erre szükség is lesz az infláció leküzdéséhez. 

Egy biztos, a vállalkozásoknak számos fontos döntést kell majd meghozniuk az idén világszerte, így hazánkban is. Akik viszont sikeresen birkóznak meg az előttünk álló időszak kihívásaival, az esőfelhők elvonulását követően megerősödve vághatnak majd neki piaci jelenlétük megerősítésének. 

A szerző a Peak tanácsadója.

Ez a támogatott tartalom a fintech.hu közreműködésével készült.