1. Megvan az elvárt minimális jövedelmünk?

A bankok minden esetben meghatározzák azt a minimális jövedelmet, aminek elérésétől hiteleznek. Több bank esetében 100 ezer forint az alsó határ, míg másoknál az aktuális minimálbért (2021-ben 111 300 forint) vagy 150 ezer forint nettó keresetet kell igazolni. Ez persze még nem jelenti azt, hogy ad nekünk kölcsönt a bank, hiszen számos egyéb feltételt kell még ehhez teljesítenünk.

2. Mennyit keresünk?

A személyi hiteleknél nem kér ingatlanfedezetet a bank, ezért az igazolt jövedelem nagysága határozza meg, hogy kaphatunk-e hitelt, és ha igen, mekkora összeget. Általánosságban elmondható, hogy egy 500 ezer forint alatti jövedelemnek legfeljebb 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg félmillió forinttól 60 százalék a plafon. Egy 5 millió forint összegű, 5 éves futamidővel felvett személyi kölcsön havi törlesztője például a Bankmonitor hitelkalkulátora szerint 100–117 ezer forint, így ehhez minimálisan 200–234 ezer forint minimális jövedelemmel kell rendelkeznie az igénylőnek. Fontos azonban, hogy a bankok ennél óvatosabbak is lehetnek, így nem feltétlenül mennek el a jogszabály biztosította határig. 

Amennyiben jövedelmünk nem elegendő a szükséges hitelösszeg felvételéhez, akkor lehetőség van adóstársat bevonni, ebben az esetben a jövedelmek összeadódnak majd. Azt, hogy mekkora összegű személyi kölcsönt kaphatunk a jövedelmünk alapján, ezzel a hitelkalkulátorral ellenőrizhetjük. 

3. Nem egyszerű a készpénzes jövedelem

Még mindig több százezer ember kapja készpénzben a jövedelmét Magyarországon, így fontos a kérdés, hogy ők hogyan juthatnak személyi hitelhez. Jelenleg nem minden bank fogadja el az ilyen jövedelmet, ezért esetükben is fontos a megfelelő pénzintézet kiválasztása.

4. Bankonként változik a felvehető hitel maximuma

Személyi kölcsönnel legfeljebb 10 millió forinthoz juthatunk hozzá fedezet nélkül, ám hiába magas a jövedelmünk, nem minden bank fogja ezt megadni számunkra. Van pénzintézet, amely maximum 5 millió forintot hitelez, míg másnál 6 millió forint a felső határ, de olyan is akad, amelyik egészen 10 millió forintig hajlandó elmenni. Bonyolítja a dolgot, hogy a hitelcéltól is függhet a felvehető hitel nagysága, míg más bank akkor ad több pénzt, ha legalább 6 hónapja a nála vezetett bankszámlára érkezik jövedelmünk.

5. Legalább 3 hónapja dolgozzunk ugyanazon munkahelyen

Alapvető elvárás a folyamatos, legalább három hónapos (teljes hónap) munkaviszony a jelenlegi munkahelyen, valamint az, hogy ne álljunk próbaidő alatt. Előfordulhat azonban, hogy a bank 6 hónapos folyamatos munkaviszonyt fog elvárni, amiből legalább 3 hónapnak a jelenlegi munkahelyen kell lennie.

6. Legalább 3 hónapos bankszámlamúltunk legyen

Igényléskor a bankok szinte minden esetben bekérik az elmúlt 3 hónap bankszámlakivonatait, amelyekből látják a beérkező jövedelmeket, valamint ellenőrizhetik a kiadásokat. Ha valakivel közös számlánk van, akkor a bank rá fog kérdezni, hogy milyen kapcsolatban állunk az adott személlyel, és ha élettárs vagy akár csak tartós partner az illető, akkor ragaszkodhatnak ahhoz, hogy adóstársként ő is szerepeljen a szerződésben. A bankok egyébként preferálják azt, ha nem egyedül veszünk fel hitelt, mert így biztosabbnak látják a visszafizetést, így a szinglik hitelfelvételi szempontból némileg nehezebb helyzetben vannak. 

7. A minimális és maximális életkor

A bankok egy része 18 éves kortól hitelez, míg máshol 20–23 éves kor között húzzák meg az alsó határt. Éppen ezért a fiatalok számára egyáltalán nem mindegy, hogy melyik bankhoz adják be az igénylésüket. A felső korhatár sem azonos mindenütt: van, ahol 66 éves korig hiteleznek, míg másutt 72 éves kor felett kérik fiatalabb adóstárs bevonását. (Persze attól, hogy valaki a korát illetően megfelel, még nem automatikusan hitelképes, ehhez ugyanis számos egyéb paraméternek is meg kell felelnie.)

8. Nem minden bank fogadja el a külföldi jövedelmet

Sok magyar szeretne külföldi jövedelemmel magyarországi hitelhez jutni, ami nem minden banknál fog menni jelenleg. Egyes pénzintézetek meghitelezik ezeket, máshol viszont automatikus az elutasítás, de olyat is találni, ahol minden esetben egyedileg bírálják el az ilyen igényléseket.

9. Kiváltásra kell a hitel?

A drága, illetve változó kamatozású hitelek olcsóbbra vagy kamatkockázat szempontjából biztonságosabbra cserélése sokaknak fontos, viszont nem minden bank ad hitelt erre a célra. Persze akár egy szabad felhasználású – bármire elkölthető – hitelből is kifizethetjük meglévő kölcsöneinket, ám ebben az esetben a jövedelmünknek a régi és az új hitelek törlesztőit együttesen kell majd „elbírnia”. Amennyiben kifejezetten hitelkiváltás a cél, akkor viszont a bank csak az új hitellel számol, hiszen a kiváltandó adósságok a tranzakciót követően meg fognak szűnni.

10. Fontos lehet a maximális futamidő is

Bár a személyi kölcsönök maximális futamideje akár 10 év (120 hónap) is lehet, alig akad olyan bank jelenleg, amely ilyen hosszú törlesztési időt bevállal, míg a többieknél 84–96 hónap a plafon. Ez azért lehet érdekes, mert ugyanakkora hitelnek hosszabb futamidőnél alacsonyabb lesz a havi törlesztője, így kisebb jövedelemmel is felvehetővé válik.

Fülöp Norbert a Bankmonitor szerkesztője.

Ez a támogatott szerkesztőségi tartalom a Bankmonitor közreműködésével jött létre.

(Borítókép: Marjai János / MTI)