Az általános hiteltörlesztési moratórium október végén lejár, de az adósok egy része még maradhat a rendszerben, amely több ezer milliárd forint mozgásteret jelentett az érintettek számára. Sokan a még rendelkezésre álló 9 napban döntenek a folytatásról; nekik érdemes elgondolkodniuk azon, milyen extra terheket jelenthet a védernyő alatt maradás. 

„Az év végéig felfüggesztik minden magánszemély és vállalkozás mai napig megkötött hiteleinek tőke- és kamatfizetési kötelezettségét” – jelentette be Orbán Viktor miniszterelnök 2020. március 18-án, szerdán. Ez volt többek között az egyik kormányzati válasz a koronavírus-járvány magyarországi megjelenésére. Az azonnal életbe lépő hiteltörlesztési moratórium fizetési halasztást jelentett az érintett adósoknak, hogy a pandémia okozta nehéz helyzetben átmenetileg ne kelljen törleszteniük. Az intézkedés bevezetése után a bankok, valamint a moratórium részleteinek kidolgozásába bevont Magyar Nemzeti Bank is jelezte, hogy

amellyel a hitelesek pénzügyi mozgástere könnyebbé válik a járvány okozta kedvezőtlen helyzetben. Fontos üzenet volt az is a bankok és a jegybank részéről, hogy akinek van jövedelme, fedezete a részletek fizetésére, az folytassa a törlesztést. 

Ezer milliárdok, százalékok, háztartások

A hiteltörlesztési moratórium tehát fizetési haladékot jelentett, mégpedig több ezer milliárd forintnyi hitel esetében. A jegybank kalkulációi szerint csak tavaly március közepétől december végéig 1700 milliárd forintnyi mozgásteret kaptak a hitelesek – ennyi törlesztéstől szabadultak meg átmenetileg –, ami a teljes magyar GDP majdnem négy százalékának felel meg. A moratóriumban 2021 májusában a jogosult lakossági hitelállomány 49 százaléka vett részt, ami a teljes háztartási hitelállomány 35 százalékát jelentette. 

Az általános moratórium vége

Eredetileg a moratórium 2020 végéig lett volna érvényben, később azonban többször is meghosszabbították. A kormány döntése értelmében 2021. október végén az általános moratórium befejeződik, de 2022. június végéig benne maradhatnak azok, 

• akik gyermeket várnak vagy nevelnek, 
• a nyugdíjasok, 
• a közfoglalkoztatottak vagy álláskeresők, 
• valamint azok, akiknek 2020 márciusa óta csökkent a jövedelmük.

A többieknek újból meg kell kezdeniük adósságuk törlesztését. Az autólízinggel, lombard- és záloghitellel rendelkező adósok akkor sem maradhatnak a moratóriumban, ha egyébként megfelelnek a hosszabbításra jogosító feltételeknek.

Jogvesztő a határidő!

Fontos felhívni a figyelmet, hogy

Aki elmulasztja az október 31-i határidőt, az akkor sem élhet a lehetőséggel, ha egyébként jogosult lenne rá.

Hosszú évekig kell még fizetni 

A hitelmoratóriumos szabályok szerint a hiteltörlesztés összege a moratórium lejárta után sem haladhatja meg az eredeti törlesztési összeget, a meg nem fizetett tartozás törlesztése miatt a hitelszerződés eredeti futamideje meghosszabbodik.

A Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi stabilitási jelentése júniusban a moratórium adósokra gyakorolt hatását a következő példán keresztül mutatta be: 

„A programban jelenleg (2021 júniusában – a szerk.) részt vevő jelzáloghitelek és személyi hitelek jellemzői alapján elmondható, hogy egy 2022 júniusáig tartó moratórium esetében a lejárat időpontja az eredetihez képest több mint 42 hónappal (három és fél évvel) tolódna ki e hitelek több mint fele esetében, amelyből 27 hónapot a programban eltöltött idő magyarázna” – derült ki a jegybank szakértőinek számításából. A futamidő-hosszabbítás mértéke meghaladná a négy évet a moratóriumban lévő jelzáloghitelek 29 százalékánál. 

Megfontolandó a folytatás

A kormány, az MNB és a Magyar Bankszövetség egyöntetűen úgy foglalt állást, hogy azon ügyfeleknek, akik egyébként megfelelnek a moratóriumhosszabbítás feltételeinek, de van megfelelő jövedelmük a törlesztésre, érdemes ezt a forgatókönyvet választaniuk. Csak azoknak hasznos benn maradniuk a rendszerben, akiknek a védernyő valójában ki lett találva – a nehéz pénzügyi helyzetben lévőknek. 

Egy hipotetikus – húszmillió forintos, ötszázalékos fix kamatozású, húszéves futamidejű – lakáshitelre vonatkozó számítás szerint:

• A törlesztés nélkül idén október végéig eltöltött 19 hónapban már eddig is több mint tíz százalékkal nőtt a banknak visszafizetendő teljes összeg. 
• Ha az ügyfél 2022. június végéig a moratóriumban marad, a teljes többletteher a felvett összeg húsz százalékára emelkedik.
• Így a további nyolc hónapra eltolt törlesztésért összességében negyven százalékkal nő meg a többletteher ahhoz képest, ha valaki novemberben megkezdi a törlesztést. 

A szakértők szerint a moratórium lejárta alkalmat adhat az érintetteknek számvetésre és a hitelek alapos áttekintésére, hiszen több lehetőség is kínálkozik a törlesztést kezdők előtt a tartozás optimalizálására. Miről is van szó? 

• Ha anyagi helyzetünk megengedi, érdemes megfontolni a hitel előtörlesztését, azaz csökkenteni a tartozást. 
• Tanácsos megnézni, hogy változó kamatozású hitelről van-e szó. Ha igen, a fix kamatozású hitelre történő csere jöhet szóba, különösen most, hogy a magyar alapkamat fokozatosan emelkedik a felgyorsuló infláció miatt. Abban, hogy valóban érdemes-e fix kamatozásúra cserélni egy hitelt, a szakértők tudnak segítséget nyújtani.