A személyihitel-piac lényegében még nem vesz tudomást a jegybanki kamatemelésről. Bár hitelből ajándékot vásárolni nem épp pénzügyileg tudatos döntés, de a későbbiekben komoly beruházást, beszerzést tervezők karácsonyi ajándékként most több százezer forinttal alacsonyabb költségű kölcsönt rakhatnak a fa alá ahhoz képest, ha jövőre, a beruházás előtt vennék fel a kölcsönt.

A lakáshiteleknél szinte naponta drágulnak a kamatok annak köszönhetően, hogy a jegybank alaposan felgyorsította a júniusban elkezdett kamatemelési ciklusát, s a várakozások szerint e hét csütörtökön bizonyosan 3 százalék fölé emelkedik az irányadó kamat.

Nagyobb tűréshatár

Ehhez képest a fogyasztási kölcsönök piacán lényegében nem történt semmi az elmúlt egy hónapban. Az okokat keresve a money.hu szakértői arra hívják fel a figyelmet, hogy a személyi hitel kevésbé kamatérzékeny termék, mint a lakáshitelek. A fedezetlen hiteltípus átlagkamata szeptember végén 11,74 százalékon állt, azaz a bankoknak a lakáshitelnél lényegesen nagyobb marzs áll rendelkezésre, amiből – hangsúlyosan ideiglenesen – le tudnak mondani üzletpolitikai céljaik teljesítése érdekében.

A terveket teljesíteni kell, ugye?

Az üzletpolitikai cél pedig egyértelműen az, hogy az idei kihelyezési tervek teljesülhessenek. A 2020-as év után a bankok úgy számoltak, hogy a pandémia legsúlyosabb hónapjait maga mögött hagyva a társadalom ismét fogyasztani kezd, és ez ismét a régi kihelyezési csúcsokat hozza majd el a személyi kölcsönök piacán. A fogyasztás berobbanása megtörtént, ám a személyihitel-kihelyezések volumenéből „kiugrott” egy igen jelentős tétel: azzal, hogy a kormány januártól elindította a családtámogatási program újabb elemét, a lakásfelújítási támogatást (és a hozzá kapcsolódó 3 százalékos, jelzálogalapú hitelt) az egyik legjelentősebb személyikölcsön-hitelcélt vette ki a rendszerből. Szeptember végére pont az a 80 milliárd forint hiányzott az idei személyihitel-kihelyezésekből, amennyi a felújítási program keretében került folyósításra.

Kihelyezési főszezon van

A bankok persze látnak a sorok között is, ám azért mindenkinek jól jön, ha teljesülnek az előzetes tervek. Miután a személyi kölcsönök piacának – a nyári kihelyezési hajrá mellett – rendszerint a november–decemberi időszak a főszezonja, a fenti okok miatt a bankok most néhány hétre, úgy fest, bevállalják a kisebb marzsot a remélt forgalombővülés érdekében.

No azért a kamatemelés meglátszik némileg: a money.hu adatbázisa szerint a MagNet és a Raiffeisen Bank is emelt a folyószámlahiteleinek kamatán és a teljes hiteldíjmutató (THM) szintjén, ám a klasszikus személyi kölcsönök esetében az Erste november eleji, a Fogyasztóbarát Személyi Kölcsönöket érintő, 51 bázispontos kamatemelését leszámítva egyelőre semmilyen negatív változásról nem adtak számot a bankok. Sőt!

Akciók várják az év végét

Az UniCredit Bank például Black Friday akciót hirdetett. Azok az ügyfelek, akik december 5-ig online Stabil Kamat személyikölcsön-szerződést kötnek, jövő tavasszal – legkésőbb májusban – egyhavi törlesztőrészlet – maximum 50 ezer forint – visszatérítésére számíthatnak, ha az ügyfél a folyósítást követő 3. törlesztőrészlet megfizetéséig teljesíti a kölcsönhöz kapcsolódó kamatkedvezmény feltételeit (határidőre történő törlesztés, meghatározott jövedelem UniCredit-számlára utalása, illetve Generali hitelfedezeti biztosítás fizetése).

A Raiffeisen az év végéig igényelt személyi kölcsönök esetében a korábbi 2 helyett 4 hónapig vállalja át az NN Biztosító által nyújtott Személyi Kölcsön Hitelfedezeti Biztosítás díjának megfizetését az ügyfelek helyett.

A Provident december 20-áig akciós, 9,28 százalékos éves kamatozás (THM: 9,7 százalék) mellett kínál kölcsönt ügyfeleinek. A kifejezetten karácsonyi bevásárlás finanszírozását szolgáló kölcsön 80 és 250 ezer forintos összegben igényelhető, a visszafizetésre 28 hét áll az ügyfelek rendelkezésére. (Fontos arra figyelni, hogy a Providentnél lehetőség van a kölcsön összegét számlára kérni, és a törlesztés utalással történő rendezésére is. Ha viszont azt kérjük, hogy munkatársuk jöjjön el, és hozza el a kölcsön összegét, s ő vigye el az aktuális törlesztőrészleteket is, az extra szolgáltatást borsosan megfizetjük: 250 ezer forintos hitel esetében az átutalásos intézéssel 256 500 forintos hitelterhünk 306 500 forintra ugrik.)

Ajándékként olcsóbb kamat

Fontos ugyanakkor felhívni a figyelmet arra, hogy az ajándékok beszerzése nem épp olyan cél, ami a felelős hitelfelvétel melletti legjobb érvek között toplistás lehet, hiszen a karácsonyi ajándék nem olyan beruházás, amely a későbbiekben „kitermelheti” az árát. A jelen piaci környezetben ugyanakkor azok, akik tudják, hogy a következő hónapokban valamilyen komolyabb költséggel bíró beruházásba fognak, amelyet amúgy is hitelből finanszíroznának, „meglephetik” magukat egy olyan személyi kölcsönnel, amelynek kamata jó eséllyel kisebb lesz, mint ha a jövő év elején indulnának portyára a banki kamatajánlatok között. Így akár több százezer forintot is meg tudnak majd spórolni a költségeken.

Személyi kölcsön topajánlatok (5 millió Ft, 60 hónapra)
helyezés	bank	kamat (%)	THM (%)	törlesztő (Ft)	teljes összeg (Ft)	jövedelemelvárás (Ft)	személyi kölcsön neve
1.	UniCredit	6,95	7,18	98 888	5 933 285	200 000	Stabil kamat (Prémium Aktív)
2.	Sberbank	6,89	7,21	98 958	5 937 533	250 000	Fair Plusz
3.	MKB	6,99	7,22	98 982	5 938 944	350 000	Mosoly*
4.	Takarékbank	6,49	7,35	98 018	5 948 615	400 000	Takarék MFSZH (Prémium)*
5.	Budapest	7,5	7,99	100 437	6 026 246	250 000	Prémium250*
Forrás: money.hu * Minősített Fogyasztóbarát személyi hitel. Az adatok tájékoztató jellegűek