Index Vakbarát Hírportál

A bankok lomhasága most előny a hiteleseknek

2021.12.03. 17:15

A blogról

A bejegyzések a szerzők személyes véleményét, nem a cégek álláspontját tükrözik, és semmilyen formában nem minősülnek befektetési ajánlatnak.

Az MNB szerint egy átlagos változó kamatozású lakáshitellel rendelkező ügyfél 4200 forinttal magasabb havi törlesztőrészletet fizethet annak köszönhetően, hogy az elmúlt hónapokban egyre erőteljesebb mértékben emelkedett az alapkamat. A bankok egyelőre lassan igazítják a jegybanki kamatszinthez hiteleiket, lomhaságuk most jól jöhet a hitelfelvételt tervezőknek.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) megállapításai szerint a bankok a lakáshitelek esetében a forrásköltségek változását továbbra is csak alapos késéssel árazzák át. Az MNB kimutatásai szerint az idén októberben mindössze 6 bázisponttal, 4,29 százalékról 4,35 százalékra emelkedett a lakáscélú hitelek átlagkamata. Mindez azt jelenti, hogy miközben május végétől október végéig a jegybanki alapkamat 0,6 százalékról 1,8 százalékra emelkedett, a lakáshitelek átlagkamata az alapkamat 120 bázispontos emelkedéséhez képest mindössze 35 bázispontos emelkedést mutatott.

A változó kamatozású kölcsönök fele tíz százalékot meghaladóan bizonyosan drágul majd

A jegybank Pénzügyi stabilitási jelentése szerint ugyanakkor az irányadó kamat további, jelentős emelkedése miatt komoly mértékű emelkedés következhet be, ami elsősorban a változó kamatozású, maximum egyéves kamatperiódussal bíró hitelek esetében lesz azonnal érezhető hatású. Miután az irányadó kamat ma már 3,1 százalék, szemben a májusi 0,6 százalékkal, így a 250-300 bázispontos kamatemelkedés jó eséllyel prognosztizálható. Itt az MNB értékelése szerint komoly kockázatcsökkentő tényező, hogy e hitelek esetében a fennálló tőkeösszeg és a hátralévő futamidő már igen alacsony.

Ugyanakkor a jegybank számításai szerint az érintett adósok körében tíz százalékot meghaladó törlesztőrészlet-emelkedéssel a kamatszint

  • 100 bázispontos emelkedése esetén 3,
  • 300 bázispontos emelkedésnél 53,
  • 500 bázispontos kamatemelkedéskor az érintettek 75 százaléka szembesülne.

A medián törlesztőrészlet-növekmény

  • 100 bázispontos kamatemelés esetén 1370 forint,
  • 300 bázispontos kamatemelés esetén 4200 forint,
  • 500 bázispontos kamatemelés esetén 7150 forint lehet az MNB kimutatása szerint.

Továbbra is mérsékelten emelnek a bankok

Az MNB szerint historikus összehasonlításban továbbra is alacsony kamatszinten lehet hitelt felvenni, akár a korábbi, változó kamatozású hiteleket kiváltani. A bankok gyakorlata nem egységes, a reakcióidőben és az átárazások jellemző mértékében is jelentős eltéréseket figyelhetünk meg. Az elcsúsztatott kamatemelésnek köszönhetően historikus mélypont közelébe csökkentek a lakáshitelfelárak, azaz a korábbi évekhez képest sokkal kisebb többletköltséget számolnak fel a bankok a hitelek után.

Kevesen vannak a moratóriumban, egyelőre kicsi a nemfizetés kockázata

Az MNB kimutatásai szerint az idén szeptemberben még moratóriumban lévő lakossági ügyfelek 19 százaléka maradt a védernyő alatt, ez a teljes lakossági hitelállomány öt százalékát, 220 ezer szerződést tesz ki. A moratóriumban lévő állomány drasztikus csökkenése ellenére sem mutatnak jelek arra, hogy érdemben növekednének a hitelezési kockázatok. A lakossági ügyfélkörben a kilencven napot meghaladó tartozással bírók aránya három százalék, az elmúlt év során a kilencven napon túl késedelmes háztartási hitelek állománya 17 milliárd forinttal csökkent, bár figyelmeztető, hogy a kilencven napnál rövidebb ideje tartozó lakossági hitelek állománya 33 milliárd forinttal emelkedett.

Pörög a lakáshitel-felvétel

A lakáshitelezés továbbra is csúcson van, az idei III. negyedévben a kihelyezések összege 2020. hasonló időszakához képest 54, 2019 III. negyedévéhez képest 69 százalékkal nőtt. A nagy kérdés ugyanakkor az, hogy a banki hitelkamatokba átszivárgó jegybanki kamatemelés mikor állít majd akadályt a hitelbővülésnek. A Money.hu korábbi kimutatása szerint ha az irányadó kamat az elemzők által várt négy százalék közelébe emelkedne, és a kamatemelés mértékét a bankok késéssel, de érvényesítenék a kamataikban, az adósok összességében húsz százalékkal kisebb értékű lakást tudnának venni a jövedelmükből a maximális hitelezhetőségi mutatók mellett.

Az októberi megtorpanás figyelmeztető lehet

Egy hónap adataiból még nem lehet messzemenő következtetéseket levonni arról, hogy mennyire érződik már a kamatemelkedés hatása az októberi hitelkeresletben, ám ettől a tény még tény marad, hogy az év tizedik hónapjában hat hónapos mélypontra csúsztak a lakáshitel-kihelyezések. A 108,2 milliárd forintos hitelfelvétel persze ettől még közel harmadával több, mint egy vagy két évvel ezelőtt, ám a megtorpanást talán jól mutatja, hogy a szeptemberi 125,6 milliárdos kihelyezés 35 százalékkal haladta meg a 2020. szeptemberit, és kétharmaddal volt magasabb, mint a 2019 szeptemberében kihelyezett 75,4 milliárd forint.



Rovatok