Bár a kormány a hiteltörlesztési moratórium újabb 6 hónapos hosszabbításáról döntött, a money.hu szakértői szerint lassan már a rászorulóknak sem éri meg tovább a védernyő alatt maradni. A következő 6 hónap törlesztőmentessége ugyanis már majdnem többet visz, mint amennyit hoz. 

Már a júniusig hosszabbítás sem érte meg igazán

Egy 2017 januárjában az akkori 5,66 százalékos piaci átlagkamaton felvett 15 éves futamidejű, 10 milliós hitel esetében a moratórium tavaly októberben lezárult, 18 hónapig tartó általános szakasza azt eredményezte, hogy a futamidő 34 hónappal meghosszabbodott, s így az adós 2031 decembere helyett 2034 októberéig kell hogy törlessze a 82 560 forintos törlesztőrészletét. A hitel eredetileg visszafizetendő 14,86 milliós teljes összegét a moratórium 1,1 millió forinttal 15,95 millió forintra növelte.

Az az ügyfél, aki az immár rászorultsági alapon folytatódó moratóriumot is igénybe vette, és idén júniusig benne maradt a rendszerben, a 8 hónapos további törlesztésmentességért további 14 hónappal fizeti majd tovább hitelét – a szabályok szerint eredeti törlesztőrészlettel. Ez az adós tehát 2036 januárjában utalja majd az utolsó törlesztőrészletet a kölcsönét így 19 évvel korábban folyósító bankjának, a teljes törlesztési idő 4 évvel nőtt meg. Ennek az adósnak a teljes hitelterhe már közel félmillió forinttal nagyobb mértékben növekszik, mint azon ügyfélnek, aki legkésőbb 2021 novemberében visszatért a hitelek rendes törlesztéséhez, hiszen ő összességében már 16,39 millió forintot fizet majd vissza a 10 milliós hitel után.

Kétmillióval több a teher egy 10 milliós hitelen

A kormány által most felkínált újabb 6 hónapos hosszabbítás azt jelenti, hogy a lakáshitel-felvevők immár 33 hónapon keresztül, közel 3 évig sem tőkét, sem kamatot nem fizetnek a bankjuknak. Bár a kamatoskamat-számítást a jogszabály tiltja a moratóriumi tartozások esetében, de a tőke költsége így is komoly tételt jelent ilyen időtávban. A példánkban szereplő ügyfél, aki újabb fél évig nem szeretné fizetni a hitelét, úgy gondolkodhat a money.hu számításai szerint, hogy a törlesztési idő 11 hónappal nő majd meg, az utolsó törlesztést így 2036 novemberében fizeti majd. Az újabb hat hónapos hosszabbításnak köszönhetően a moratórium teljes költsége – az, amennyit az eredeti törlesztési teherhez képest többletköltségként vállal az ügyfél – 1,85 millió forint, a teljes visszafizetendő összeg ebben az esetben már meghaladja a 16,7 millió forintot.

Azzal tehát, hogy 6 hónappal eltolja a törlesztést, az ügyfél ugyan 495 ezer forintot nem fizet meg az idei évben, ám ezért a most ideiglenesen megspórolt összeg kétharmadát kitevő, 328 ezer forintos többletköltséggel számolhat. Összességében a moratóriumot kimaxoló adósnak már közel 2 millió forinttal többet kell majd törlesztenie egy 10 milliós hitel esetében, mint amit eredetileg a moratórium előtt vállalt. Ez már tényleg csak annak éri meg, aki valóban nem tud semmilyen módon nekikezdeni a törlesztésnek. 

Sokaknak ajánlott a hitelcsere

Ezek esetében meglepő módon még most is van helye a hitelkiváltásnak. A money.hu szakértői szerint ezzel a lehetőséggel azoknak az ügyfeleknek érdemes élniük, akiknek idén járt le vagy az előttünk álló hónapokban fordul a kamatperiódusa, amíg a hitelüket fix törlesztőrészlettel fizethették. Nekik ugyanis az eredeti hitel magas kamatfelára miatt annyival emelkedhet meg a kölcsönük új kamata, aminél a jelenlegi piaci kamatozású hitelek olcsóbb finanszírozást kínálnak.

Az új kihelyezéseknél a bankok által alkalmazott kamatfelár 0,5-1,5 százalék, töredéke a korábban folyósított kölcsönök 3-5 százalékos szintjének. Miután a kamatperiódus lejáratakor a bankok az eredeti kamatfelárral számolják ki az új törlesztőrészletet, az új hitelek kisebb kamatfeláruk miatt egészen bizonyosan olcsóbb finanszírozást kínálnak az ügyfeleknek, mint az átárazódó korábbi kölcsönök – hívják fel a figyelmet a money.hu szakértői.