Évente 832 milliárd forintba kerül az, hogy tudunk fizetni
További Pénz beszél cikkek
- Történelmi lehetőség: így szerezhet részesedést egy magyar bankban
- Nagy Mártonék történelmi megállapodásról beszélnek, így nézhet ki a magyar álomfizetés
- Az uniós tanács jóváhagyta az EU 2025-ös költségvetését
- Trump győzelme után a piacok euforikus állapotba kerültek, mégis érdemes volt kivárni
- Húsz éve nem térül meg a világ egyik legerősebb márkájának felvásárlása
A blogról
Fejenként 85 333, összesen 832 milliárd forintjába került 2019-ben a 9,75 millió magyarnak a fizetési forgalom: ekkora társadalmi költséget mutatott ki legújabb felmérésében a Magyar Nemzeti Bank (MNB). A fizetési módok társadalmi költsége 2019-ben a GDP 1,7 százalékának megfelelő összeget tett ki, ami reálértékben 20 százalékos társadalmiköltség-növekedést jelent.
A felmérés szerint a hazai fizetéseken belül továbbra is a készpénzes fizetés a leggyakoribb, az 5,34 milliárd fizetési tranzakció közel 70 százaléka készpénzben bonyolódott, azaz 3,7 milliárd alkalommal készpénzt használtunk a fizetéshez. A fentiek okán a legnagyobb társadalmi költsége is a készpénzes fizetésnek volt,
a teljes összeg 46 százaléka, 387 milliárd forintnyi költség kapcsolódik a készpénzes fizetésekhez.
A bankkártyás fizetések esetében ez a költség 232 milliárd forintot jelentett, a teljes társadalmi ráfordítás 28 százalékát tette ki. Az átutalásokhoz a fizetésforgalom költségeinek 15, a sárga csekkekhez 8, a csoportos beszedésekhez a ráfordítások 2 százaléka köthető a tanulmány szerint.
A legutóbbi, 2009-es felméréshez képest a fizetési módok társadalmi költsége több mint a duplájára emelkedett – az akkori felmérés 387 milliárdos költséget mutatott ki.
A bankkártya évtizede jön, a sárga csekket ki kellene nyírni
Egy készpénzes tranzakció költsége 50, egy kártyás tranzakció költsége 14, egy átutalás költsége 30 százalékkal nőtt 10 év alatt. A jegybank szakértői szerint a vizsgált évtizedben, 2009–2019 között az átlagbér közel kétszeresére nőtt, míg az infláció 1,3-szeresére növelte az árakat. Ha az egy tranzakcióra jutó költségeket a 10 év alatt bekövetkező bérnövekedéssel és inflációval korrigáljuk, akkor jól látható, hogy míg a készpénzforgalomban és az átutalásoknál a társadalmi költségek 10-20 százalékkal csökkentek a hatékonyság növelésének köszönhetően, addig a bankkártyás tranzakciók fajlagos költsége közel felére, 109 forintra esett a 2009-es 201 forintos költségnek.
Mindezt annak ellenére, hogy az elmúlt évtizedben a legkomolyabb beruházások épp a bankkártya-elfogadás területén voltak. Ám a kártyás fizetési forgalom drasztikus növekedése ezt messze ellensúlyozni tudta. A kártya esetében az infrastruktúra háromszorosára növekedése mellett a tranzakciószám az ötszörösére nőtt az elmúlt évtizedben. Mindez az MNB szakértői szerint azt vetíti előre, hogy a további tranzakciószám-növekedéshez már nincs szükség nagyobb mértékű beruházásra a kártyás infrastruktúrában. Ennek köszönhetően a területen a fajlagos költségek drasztikusan csökkenhetnek a következő években, és így a legkisebb társadalmi költséggel járó fizetési megoldássá válhat a bankkártyás fizetés. Ha így lesz, drasztikusan csökkenhet a fenti, fejenként 85 ezer forintos egy főre jutó össztársadalmi költség is.
Az átutalások 95 százaléka ma már elektronikus csatornán kerül benyújtásra, a papíralapú átutalások visszaszorulásából és az elmúlt tíz évben számottevően leépített banki fiókhálózatból fakadó hatékonyságnövekedés okozhatja az átutalás reálköltségének a csökkentését. Nem feledhető el, hogy az azonnali átutalási rendszer (afr) 2020-as bevezetésével és napirenden lévő reformjával a tranzakciószámok itt is komoly mértékben emelkedni fognak – igaz, az afr fejlesztési költségei is megjelennek.
Fontos látni, hogy a sokak szerint ingyenes sárga csekk esetében az egy tranzakcióra jutó társadalmi költségek még a bérnövekedéssel és az inflációval korrigáltan is 80 százalékkal növekedtek – messze nem hatékony fizetési módról beszélünk tehát.
A húszezresek 60 százaléka nem látott még pénztárgépet
A készpénzhasználathoz kapcsolódó költségek számításánál arra is figyelemmel kell lenni, hogy a készpénz nem csupán fizetési, hanem biztonsági tartalék és felhalmozás szerepet is betölt. A párnacihában őrzött pénzek arányának felfutását jól mutatja, hogy a forgalomban lévő készpénzállomány bővülése messze nagyobb ütemű volt, mint a készpénzes tranzakciószámok emelkedéséé. Az MNB becslése szerint a 20 000 forintosoknak csak mintegy 40 százaléka, míg a 10 000 forintosok mintegy 75 százaléka vesz részt a készpénzforgalomban, a Deák Ferenc arcmásával ékesített bankjegyek 60 százaléka, míg a Szent Istvánt ábrázoló bankjegyek 25 százaléka a családok (vállalatok) tartalékaként lapul valahol. Miután a készpénz jelentékeny része így nem vesz részt a fizetési forgalomban, az egyre több kinyomtatott bankjegy ellenére sem nőttek drasztikusan a készpénzhasználathoz kapcsolódó társadalmi költségek.
A fizetési módok társadalmi költsége milliárd forintban és a tranzakciók száma 2019-ben | |||||||
Készpénz | Kártya | Átutalás | Csoportos beszedés | Sárga csekk | Nyugellátás | Összesen | |
MNB | 10,28 | 0,18 | 0,12 | – | – | – | 10,58 |
Készpénzlogisztikai cégek | 17,23 | – | – | – | – | 17,23 | |
Pénzforgalmi szolgáltatók, Posta, Államkincstár | 44,94 | 97,86 | 55,91 | 6,64 | 27,81 | 4,18 | 237,34 |
Vállalkozások | 276,23 | 120,54 | 66,25 | 4,45 | 2,91 | – | 470,39 |
Lakosság | 37,59 | 13,04 | 6,27 | 1,59 | 37,09 | – | 95,58 |
Állam | 0,35 | 0,26 | 0,29 | 0,03 | 0,06 | – | 0,99 |
Összes társadalmi költség | 386,62 | 231,88 | 128,85 | 12,7 | 67,87 | 4,18 | 832,1 |
Tranzakciószám (m db) | 3 702 | 995 | 358 | 77 | 193 | 14 | 5 339 |
Forrás: MNB |