A tervektől elmaradó kihelyezések miatt a bankok eddig csak mérsékelten vezették át a jegybanki alapkamat emelésének hatását a személyi hiteleknél. Bár az emelések megindultak, ám a money.hu szakértőinek gyűjtése alapján még bőven találni 7 százalék alatti ajánlattal futó akciókat a piacon, ráadásul ezek ma már egy átlagfizetéssel is elérhetőek. 

Érdekes helyzetben várja az év végét a hazai személyi hitel piac: miközben a lakáshiteleknél 2020. ősze óta rendre sikerül felülmúlni a 2019-es utolsó békeév kihelyezési szintjeit, addig a személyi kölcsön piac még mindig nem rázódott helyre. 

A hitelfelvételi volumeneket ebben a szegmensben végképp nem a 2020-as évhez érdemes hasonlítani, hiszen a koronavírus járvány első hullámának megjelenésével párhuzamosan a moratórium mellett a kormány szabályozta a fogyasztási hitelek maximális kamatszintjét. A jegybanki alapkamat +5 százalékban meghúzott kamatplafon miatt a 2019-ben annyira jellemző banki személyi hitel kampányok elmaradtak, ráadásul a lakosság is óvatosabban állt a hitelfelvételhez – még akkor is, ha addig és borítékolhatóan ezt követően többé elő nem forduló rekordalacsony kamatszinten kínálták neki 2020. év végéig a személyi kölcsönöket.

A felújítási támogatás elvitte a piacot

A money.hu osztja azok véleményét, akik szerint a családpolitikai intézkedések részeként az év elején bevezetett lakásfelújítási támogatás és az ahhoz kapcsolódó kedvezményes, 3 százalékos kamatozású hitelben keresendő annak oka, hogy az idei évben miért nem sikerült berúgni a motort a piacon.

Korábban ezeket a beruházásokat az ügyfelek döntő része személyi hitelből finanszírozta. Ráadásul ezek voltak azok a hitelek, amelyek viszonylag nagyobb összegű kihelyezést tettek lehetővé, így oroszlánrészük volt abban, hogy gyorsan másfél millió forintról hárommillió forint közelébe emelkedett az átlagos személyi hitel összege.

A verseny fékezi a kamatemelés hatását

A hitelfelvétel előtt állók számára ugyanakkor jó hír lehet, hogy az idei év nem megdöntött hitelezési rekordokról szólt, hiszen így élesebb a verseny a bankok között azért, hogy teljesítsék a jegybank felé előzetesen megfogalmazott folyósítási terveket. A money.hu értékelése szerint ez köszön vissza abban, hogy annak dacára, hogy a Magyar Nemzeti Bank (MNB) már 2021. júniusában elkezdte a jegybanki alapkamat emelését, és annak mértéke augusztus végére a június eleji 0,6 százalékról 1,5 százalékra emelkedett, a személyi hitelek átlag kamata május és augusztus között mindössze 0,05 százalékponttal drágult.

Természetesen az elmúlt hetekben a személyi kölcsönök piacán is elindultak felfele a kamatok. Ám fontos látni, hogy a bankok számára fontos időszak érkezik. Egy évtizeddel ezelőtt általában a november volt a legsikeresebb hónap a személyi hitel folyósításban, s bár az elmúlt években a csúcs kihelyezés általában már a nyári hónapokra esik, a pandémiát megelőző években az egész éves kihelyezés 9-10 százaléka realizálódott novemberben.

Hét százalék alatti kamatokkal versenyeznek

A money.hu adatai szerint a legjobb banki ajánlatok 7 százalék alatti kamattal és azt alig meghaladó Teljes Hiteldíj Mutató (THM) mellett érhetőek el. Az eredeti hitelösszegre vetített teljes finanszírozási többlet egy 1 millió forintos, két évre felvett hitel esetében 10 százalék alatt marad, de egy ötmillió forintos, öt évre fix törlesztéssel felvett hitel esetében sem kell az eredeti hitel összegnél 20 százalékkal magasabb kamat- és költség teherrel számolnunk.

Személyi kölcsön, 1 millió Ft, 2 évre, végig fix, teljes visszafizetendő összeg szerint sorba rendezve
helyezés	bank	kamat (%)	THM (%)	törlesztő (Ft)	teljes összeg (Ft)	jövedelemelvárás (Ft)	hitel neve
1.	UniCredit	6,95	7,18	44 749	1 073 998	200 000	Stabil kamat személyi kölcsön (Prémium Aktív
2.	MKB	6,99	7,22	44 768	1 074 433	350 000	Mosoly Személyi Kölcsön és MFSzH
3.	Budapest	7,5	7,99	45 046	1 081 127	250 000	Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel
4.	CIB	7,77	8,17	45 171	1 084 119	250 000	Előrelépő Személyi Kölcsön (Aktiv250)
5.	K&H	7,49	9,88	44 995	1 100 749	300 000	Kiemelt személyi kölcsön
Forrás: money.hu gyűjtés

A törlesztőrészletek tekintetében az egymilliós hitelnél a legjobb banki ajánlatok már 45 000 forintnál kisebb havi törlesztéssel elérhetőek, s még az ötmilliós hitelnél is bőven találunk százezer forint alatti törlesztővel elérhető ajánlatot. 

Személyi kölcsön, 5 millió Ft, 5 évre, végig fix, teljes visszafizetendő összeg szerint sorba rendezve
helyezés	bank	kamat (%)	THM (%)	törlesztő (Ft)	teljes összeg (Ft)	jövedelemelvárás (Ft)	hitel neve
1.	UniCredit	6,95	7,18	98 888	5 933 285	200 000	Stabil kamat személyi kölcsön (Prémium Aktív)
2.	Sberbank	6,89	7,21	98 958	5 937 533	250 000	Fair Plusz személyi kölcsön
3.	MKB	6,99	7,22	98 982	5 938 944	350 000	Mosoly Személyi Kölcsön és MFSZH
4.	Takarékbank	6,49	7,35	98 018	5 948 615	400 000	Takarék MFSZH (Prémium kedvezmény)
5.	Budapest	7,5	7,99	100 437	6 026 246	250 000	Prémium250 Kölcsön számlával + MFSzH
Forrás: money.hu gyűjtés

Az adatokból jól látszik, hogy okosan gondolkodott az MNB, amikor meghirdette a minősített fogyasztóbarát személyi hitel (MFSZH) konstrukciót, hiszen a top-kamatok között is szép számmal találunk a jegybank által megszabott feltételeknek megfelelő konstrukciókat.

Nem csak csókosoknak

Aki pedig azt hiszi, hogy top-kamat csak a csókosoknak és a kiugróan magas jövedelemmel rendelkezők számára érhető el, azoknak figyelmébe ajánljuk azt, hogy a jelenleg a piacon elérhető legkedvezőbb kamatozású konstrukció esetében az igazolt jövedelem-elvárás nem több, mint 200 ezer forint. 

A money.hu szakértői ugyanakkor arra figyelmeztetnek, hogy fontos a többi feltétel áttanulmányozása is, hiszen például egyes banki akciók csak néhány hétig érvényesek, vagy csak bizonyos feltételek mellett (például elektronikus igénylés) érhetőek el. A kölcsön felvételét pedig érdemes most előbbre hozni: ilyen olcsón a következő hónapokban biztosan nem tudnak majd az ügyfelek személyi hitelt felvenni.